您好，在利率走低的背景下重新规划养老理财，以下是一些值得考虑的产品：

短期（1-3 年）资金规划

货币基金 ：具有风险低、流动性强的特点，如余额宝、零钱通等，通常收益在 2% 左右，比一年期银行定存收益高一些，可作为短期资金存放处，随时存取以应对突发养老需求。

国债逆回购 ：金融机构将国债抵押，用户借出一笔钱，到期获得利息，期限可选 1 天至半年，利息浮动，季末年末及节假日前收益较高，操作得当可获得比货币基金更高的收益。

中期（3-5 年）资金规划

大额存单 ：属存款的一种，通常需 20 万起投，收益较银行定存高，3 年期的大额存单收益最高能达到 3.55% 左右，安全性高，收益稳定，适合对资金安全性要求极高的养老储备。

银行理财产品（固收类） ：各银行 APP 推出的理财产品，收益大概在 2%-3.5% 左右，短期产品可能十几 days，长期的有两三年。如工银理财的 “鑫得利” 系列固收类养老理财产品，风险等级为 R2，业绩比较基准在 3.2%-3.8% 之间，收益稳健且风险相对可控。

债券基金 ：通过基金公司将资金分散购买多只债券，短期收益会有一定波动，但长期持有收益可观，甚至能达到年化 5%-10%。例如易方达纯债债券基金等，具有较好的历史业绩和较低的风险。

长期（5 年以上）资金规划

个人养老金理财产品 ：具有长期性、稳健性等特点，通常设有不同档位的业绩比较基准，收益较为可观。如建信理财 “安鑫”（最低持有 360 天）按日开放固定收益类净值型人民币理财产品，业绩比较基准（年化）A 类份额：2.7%-3.7%，L 类份额：2.95%-3.95%。

年金险 ：如招商信诺的《前海尊享一生养老年金保险》，男性 30 岁初投 5 万，保底 demo 如下表，具有安全稳定、写入合同、专款专用、可活到老领到老、预测现金流、家庭资产负债表优化等优点。

股票型基金或偏股型养老目标基金 ：有机会博取 10% 以上的超额收益，但亏损风险也较高。如中欧预见养老 2035 三年持有期混合型基金中基金（FOF），通过专业的资产配置和基金筛选，有望为投资者带来较为理想的长期回报，适合风险承受能力较高、追求较高收益的养老投资者。

中长期国债 ：由国家背书，安全性高，收益比银行存款高，如 3 月份发行的 3 年期国债利率有 3%，5 年期的利率有 3.12%，适合稳健型养老投资者。

储蓄险 ：主要指增额终身寿险，具有 3.5%-4% 的复利收益，且能锁定利率，不受市场环境影响。如投保某款增额终身寿险，20 万本金 30 年后退保能拿回 55.3 万，收益相对可观。

股息宝组合 ：以稳健红利资产为底仓，适当配置高波动权益资产和低波动固收资产。红利资产部分整体占比 80%，包括 20% 的中证红利 ETF、30% 的红利低波 100ETF（SH）和 30% 的红利低波 100ETF（SZ）；高波动权益资产部分配置 5% 的中证 A50ETF；低波固收部分配置 15% 的招商双债 LOF，目标年化 6%-10%，目标年化波动率 15% 以内，目标最大回撤控制在 15% 以内。

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发布于2025-5-8 08:36