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具体可以分三步走：
1. 短期要用的钱：10%存货币基金或活期理财，随取随用，收益比活期高；
2. 半年到3年内不用的钱：30%买国债、债券基金或银行稳健理财，年化3%-4%；
3. 长期投资的钱：60%配置指数基金定投、黄金ETF等，用时间平滑波动，追求更高收益。
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我在银行买了一些理财产品，以前收益都还挺稳定的，最近怎么感觉收益越来越低了呢？是不是现在市场上的理财产品都不行了啊？
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我在银行买的理财产品，以前收益都还不错，最近怎么感觉收益越来越低了？是不是有什么风险啊？
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余额宝收益为啥越来越低啊，我家应急资金放里面，现在考虑换成别的低风险产品，选啥好？
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银行理财收益率越来越低，2026有哪些低波动的正规替代产品推荐？
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