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按影响程度来分的话，由大到小排序是这样的：终身寿险>年金>重疾险>两全险>定期寿险。今年预定利率从3.0%下调至2.5%，影响也是差不多的。先来看看终身寿险，官方通知提到，普通型保险产品即固收类终身寿险，预定利率是从3.0%到2.5%；而分红险产品，包括分红型终身寿险，调整的则是保底收益，从2.5%到2.0%。调整以后收益差距有多大呢？以固收类终身寿险为例子：10年差几万，30年差个十几万以上，60年就差差不多上百万了啊。这就相当于什么都没干，直接少了一套房子。虽然说分红型产品有望可以争取到更高收益，但保底利率是旱涝保收的，一旦“缩水”，未来想要追平也不容易。年金险虽然没被“点名”，但终身寿险都已经调低了，第四套生命表也在修改的路上，年金领取和收益下调也几乎是必然。现在还有稀缺的几款累计领取IRR在4%以上的产品，8月以后，大概率也是保不住了。再来看看万能险，最低保证利率由2.0%调至1.5%！我们都知道，万能险的实际结算利率=保底利率+浮动利率。浮动利率是不确定的，唯一确定的是保底利率，下调后总体收益也会跟着变少。不过市面上万能险大多数作为附加险种来投保，如果特别喜爱万能险的朋友，先挑好“主险”，比如终身寿险、年金险等产品。最后来看重疾险，同样，我们可以参考去年3.5%预定利率下调至3.0%时的数据。根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，对应的重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9%。比如某重疾险，30岁女性投保，买30万保额保终身30年交，含身故，3.5%预定利率下调前，一年保费是4665元。同样的保障内容和保额，下调至3.0%预定利率后，一年保费就是5631元，贵了966元，涨幅大概是17%。30年算下来，差不多贵了小三万了。当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度都不一样，但唯一确定的就是，肯定会涨。
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发布于2024-11-25 16:12 北京
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