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什么是分红险
or分红险的定义与起源
1️⃣分红险属于投资型人寿保险，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度，该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户。
①监管的规定，分红的比例是不低于可分配盈余的70%，具体的产品形态，要看保险公司推出的产品，有分红增额终身寿险、分红养老险、分红两全险等；
②需要强调的是，分红的红利有不确定性，不同保险公司经营方式不同、市场定位不同，每年的红利分配也会不同
③从概念上看，分红险是一种投资型人寿保险，既然是投资，就会有收益上的高、与低之分，享受高的回报，也要有能够承担分红为最低的抗风险能力，
2️⃣分红险起源于保单固定利率，和市场收益率变动风险，在投保人和保险公司之间共同承担，分红险初始是为了防范利差损;
①那什么是利差损呢？
在1994年-1999年期间，保单预定利率一般在8%-10%左右，因为那个时候的银行存款，也是这个利率，保单的这个预定利率是什么含义呢？意味着保险公司，要按照这个利率给付投保人，因此也就肯定要求，保险公司的投资收益率要高于这个
②但事实上，后来银行连续7次下调存款利率。导致保险公司的投资收益率达不到当时保单约定的8%-10%，假定现在保险公司的投资收益率是3.5%，那么保险公司要自己贴补这个利率导致的差额，这就是利差损。假定后来的投资收益率是15%，保险公司在利润上有了空间，这个就是利差溢。
③不管保险公司的投资收益是高或低，为了平衡利率波动带来的风险，由双方共同承担，这就产生分红险的概念
3️⃣同时，保险公司为了避免分红在不同年度间的波动，保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑
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发布于2024-5-10 08:35 北京
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