我们大多数人的保险意识是从有孩子之后开始的。我们大多数人的第一个保险需求也是给孩子买保险。近期有许多家长陆续向我咨询如何科学配置孩子的重疾险。作为父母，我们都希望给到孩子最好的保障。那么，购买孩子的重疾险应该遵循哪些“好”的标准呢？作为保险经纪人，我为大家提供一些参考标准。

孩子的重疾险主要关注以下几个方面：

1、保额

2、儿童易患重疾

3、多次赔付的重疾保障

4、保费

【1、保额】

保额是重疾险的核心，决定了解决问题的能力。即使重疾险的保障条款再好，如果首次重疾保额不足，未来的保障就会受限。因此，在为客户设计方案时，我会将保额放在比较重要的位置。对于成人来说，重疾险是用于解决收入损失问题。一旦因重疾失去收入，如何应对日常开销就成了一个问题。

而对于孩子来说，他们不需要承担家庭经济责任。但是，当孩子生病时，需要至少一位成人全程陪同。因此，建议孩子的保额至少与父母中一个人的风险缺口相当。

风险缺口的计算方法如下：

孩子的保额 ≥ 父（母）的风险缺口 = 父（母）的年收入 / 家庭年收入 * 家庭年支出 * 5年

【2、儿童易患重疾】

一些常见的儿童易患重疾包括：白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重心肌病、严重再生障碍性贫血等。

这些疾病在25岁前是高发疾病，即：发生率高，治愈率高，治疗费用高。

以白血病为例：白血病在儿童中的发病率高，占所有儿童癌症的40%以上，并且已成为15岁以下儿童死因的第二大原因。

此外，白血病的治愈率也很高。国家儿童肿瘤监测中心的最新研究数据显示，而且中国的儿童和青少年癌症患儿近十年以年均2.8%左右的速度增长。儿童肿瘤发病率排首位的是白血病，其次是中枢神经系统肿瘤和淋巴瘤。

儿童肿瘤不同于成人肿瘤，在病因、常见病理类型、病种上有较大的区别。此外，儿童肿瘤的总体治愈率、治疗耐受度、放化疗敏感性要优于成人。

随着医学技术水平的进步，包括白血病在内的多种重大疾病不再是“不治之症”了。经过及时有效治疗，儿童白血病的治愈率可以达到80%以上、儿童实体肿瘤总体治愈率高达70%，急性淋巴细胞白血病的治愈率更接近90%。且治愈后可恢复正常的学习和生活。但是，与少儿重疾高治愈率相对应的，是高昂的治疗费用。

【3、多次赔付的重疾保障】

重疾多次赔付，指的是重疾可以赔付 2 次及以上。与之相对的是单次赔付的重疾险，只要赔付了一次，保单就失效了。随着未来医疗技术的不断发展，重疾的治愈率会不断升高。在未来，人的平均寿命也不断上升。理论上，一个人一生经历重疾的概率也会变高。

因此，小孩子都建议购买有多次赔付责任的重疾险。 不然，像白血病这类治愈率高的重疾，治愈后，未来就失去重疾的保障了。同时，一些重大疾病是有关联性的。例如白血病，可能需要进行干细胞移植术。如果手术时间间隔超过半年或 1 年，可以申请第二次重疾赔付，为高昂的医疗费用助力。除了重疾多次赔付外，也建议给小朋友附加癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等责任。

【4、保费】

有的家长会困惑：给孩子配置重疾险，购买消费型的还是选择附带身故责任的产品呢？因为这对保费的影响不小。

给孩子买过重疾险的朋友可能知道，一份50万元保额的少儿重疾险，消费型的可能只需要1500-3000元，附带身故责任的需要约5000元。

其实，消费型和附带责任型各有优点，没有绝对的优劣之分，要根据投保人的喜好和资金状况来看。投保人可以反向看待这个问题，即从所需要的保额责任去倒推，选择具体险种产品，同时可以灵活应对。

例如，要买一份50万元保额的少儿重疾险，如果家长手头不那么宽裕，可以选择根据实际情况以”消费型+附带责任型”的组合方式灵活投保。

小朋友因为年龄小，重疾险的价格并不贵，即使把最好的责任加上，每年也就贵几百一千。

现在的小孩，他们将会面临的时代是医学技术更加发达的时代。未来人生路漫漫，希望有更丰富保障责任的重疾险可以为他们护航一生。

【写到最后】
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发布于2024-3-24 11:59 北京