什么是“三同条款”？

三同：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故。

三同条款：保险合同约定，若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，被同时确诊两种或者两种以上的重大疾病，保险公司仅按一种疾病赔偿的条款。

【轻中症的“三同条款”是相同思路】

【同一疾病原因】

比如，小A常年受到糖尿病的困扰，在糖尿病晚期，先确诊严重慢性肾衰竭，后双目失明；

或者，先确诊白血病，后需要进行骨髓移植等。

【同次医疗行为】

比如，小A在脑肿瘤切除手术，后面发生深度昏迷。

【同次意外伤害事故】

比如，小A遭遇车祸，导致全身瘫痪，苏醒后发现双目失明。

也就是说，在上述这些特定的情境之下，被保险人如果确诊多种疾病，有“三同条款”的重疾险也仅按照一种疾病进行赔付，而无“三同条款”的重疾险则有机会获得多次赔付，即有“三同条款”重疾险的理赔门槛高于无“三同条款”重疾险。

【“三同条款”对理赔的影响？】

有“三同条款”的重疾险，使得关联性疾病的理赔受到一定限制。

很多疾病的发病机制具有一定关联性，比如：如果有“三同条款”，那么基于“同一疾病原因”的限制，疾病的二次赔付将大大降低。

但如果没有“三同条款”，那么产品的赔付率会大大提高，特别是不限制间隔期的轻症和中症，实际生活中出现过一次住院三次轻症理赔的案例。

【买重疾险需要死磕“三同条款”吗？】

不必。

无“三同”固然好，获得赔付的几率会提升。相应地，保费也会提升。

重疾险除了“三同条款”还有其他保障责任，这是一个综合考量的体系，请根据你自己的实际情况，选择最适合你的重疾险产品和保障条款。

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发布于2024-3-13 08:50 北京