在我做保单整理的过程中，有时会遇到有关精神疾病的咨询。一些大型保险公司的核保问卷，当中明确问到的精神疾病有精神分裂症、焦虑症、情感障碍、抑郁症和痴呆症。这说明精神疾病的确是保险公司关注的，那么也肯定是会对核保结论有影响的。

具体到不同的险种，精神疾病的影响到底有多大呢？

【寿险：大概率拒保】

寿险，简单来说就是死了赔的保险。以前的寿险产品有不少的免责条款。现在的寿险产品，在免责条款上做了很大的简化。以某家大型保险公司为例，其寿险的责任免责条款主要就是三条：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施; 

被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

严进宽出，理赔的宽松化通常会带来核保的严格化。抑郁症等精神疾病会显著提高人的自杀概率，也因此，寿险投保的门也便对抑郁症患者关上了。

【医疗险：大概率拒保，也可能除外】

保险业有一个共识，那就是医疗险的核保最严格。而对于抑郁症等精神类疾病，大部分的医疗险都是直接拒保的。但是有抑郁症的朋友也不用完全放弃，可以尝试申请疾病除外，也可以尝试投保专门针对癌症的防癌险，也可以积极治疗，在拿到治愈证明后再次投保。

【重疾险：过关难度大，可以尝试】

在治愈的前提下少部分公司是有几率承保的，需要经过人工核保。这个过程中保险公司要考虑既往病史、出院小结、就诊记录、药物购买记录、测评问卷。

只有各项结果评估下来复发风险很小，保险公司才会抛出橄榄枝的。

【意外险：正常投保，但要注意】

意外险的健康告知通常不会像医疗险那么严格，所以只要避开了详细的健康告知，其实就不存在投保不了意外险的问题。不过有一点需要注意，意外险的免责条款里通常会注明对于因精神类疾病所导致的伤害是不予承担保障的。自残、自杀导致的人身伤害本身也不符合意外伤害的定义。所以，如果被保险人尚在治疗期间或者意外发生时有明显的精神类疾病的诱因，那大概率是无法获得赔付的。

在保单整理的过程中，如果注意到客户有轻生厌世的表现，我都会着重强调这点，不希望他在投保后做出伤害自己或他人的事情。

另外，有些意外险会附加医疗责任，那么这其实相当于是意外险和医疗险的组合。那么就一样有可能会遇到健康告知，有可能会被拒保。

【年金险：没有影响，正常投保】

年金险和以上这些保险的基本逻辑是完全相反的。前面这些保险防的是走得太早，年金险防的主要是活得太长而导致退休后无钱可用。所以，包括精神疾病在内的各种疾病，通常都是不会对年金险的投保产生影响的。其实年金险投保通常也不会有健康核保这个环节。

【写在最后：重视核保，珍视健康】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 15:29 北京