抑郁症是现在最常见的一种心理疾病，主要表现有情绪低落、兴趣减退、快感缺失，并伴有注意力无法集中、记忆力下降等认知功能的损害及食欲减退，睡眠节律紊乱等躯体障碍，严重影响患者的社会功能。

【寿险，较难购买】

寿险以死亡为赔付条件，保身故风险，保障期间，被保人发生身故或全残，受益人领取赔偿金，代替被保人承担家庭经济责任。

抑郁症患者的自杀率比常人高很多，大多数保险公司都不承保。但也有部分寿险产品，会根据抑郁症的程度有不同的承保标准：

1、对于轻度抑郁，可以以标准体承保或者低加费承保。

2、对于中度抑郁，需要高加费承保。

3、对于重度抑郁，通常延期到病情缓解或不予承保。

另外寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。除非自杀时无民事行为能力（对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，需要专业机构进行鉴定）。若被保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付。

【意外险，轻度抑郁可以投保】

对于意外险而言，轻度抑郁症患者可以标体承保。

对抑郁症发生的意外事故能否理赔，具体要看“责任免除”。大部分意外险免责条款里都有一条：因被保险人存在精神或行为障碍，导致意外身故或伤残，或产生意外医疗费用，保险公司不承担赔偿责任。也就是说，如果意外确定是因为抑郁症发作等原因导致的，产品是不赔的。如果是突发的意外事故，则可以获得赔付。

需要注意的是：大多数意外险，对被保险人自残或自杀是免责的。所以投保意外险时，既要注意看免责条款，也要看清楚投保须知里有没有“不接受精神疾病”的特别约定。

【重疾险，投保相对容易】

部分重疾险产品可根据抑郁症程度和目前治疗情况，允许核保，只要核保通过，就可以购买。

1、重度抑郁，拒保。对于重度抑郁，通常延期到病情缓解。

2、中度抑郁，停药三年后，且复诊量表正常，部分公司可以正常承保。

3、轻度抑郁，停药一年后，且复诊正常，部分公司可以承保，承保概率相对中度抑郁更高。

抑郁症不是一种重大疾病，所以，确诊抑郁症，重疾险是不赔付的。如果发生意外事故，需要看保险合同是否附带身故保障责任，如果不带身故责任，是不予赔付的。如果投保的重疾险是包含身故责任，那么分为以下两种情况：

1、因为抑郁症导致的疾病死亡是可以赔付的。

2、因为抑郁症导致，在保单生效的两年后自杀也是可以赔付的。

【医疗险，能买的不多】

由于医疗险的核保非常严格，所以抑郁症群体买保险时，大部分医疗险都是直接拒保的。

有的医疗险产品虽然可以投保，但是对于抑郁症及其并发症、后遗症等，都会除外承保。

1、对于轻度抑郁，可以以标准体承保，少部分会延期承保。

2、对于中度、重度抑郁，通常不予承保。

绝大多数医疗险不能报销因抑郁症而发生的医疗费，原因同样是因为保险合同在责任免除条款中约定不赔。如果确诊抑郁症之前买的，为有效合同，保障范围内的费用，会正常赔付。

【抑郁症的投保建议】

1、优先选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

2、多家投保。不同保险公司的产品，核保尺度都是不同的。可以多试几家，选择更有利于的结果投保。

【最后的话】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。

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发布于2024-2-26 14:58 北京