保险的功能主要在于财务风险的转移。所以我们需要思考下,孩子成长过程中会遇到什么问题,带来哪些家庭财务风险。
总结下来,主要有三类:疾病、意外、教育开支。
一一对应:
1.重疾险、医疗险——转移因疾病产生的财务风险;
2.意外险——转移因意外事故导致的财务风险;
3.年金险、增额终身寿——转移教育支出产生的财务风险;
孩子购买保险的先后层级?
在谈论这个话题前,要确定一个大前提,那就是,先给大人配置保险,还是先给孩子配置保险?
我们谈论哪个在前或在后并非表示哪个更重要,二者同等重要,只是在预算不足的情况下,怎样选择能更好的抵御风险。
我们的结论是先大人,后孩子。因为大人才是孩子最好的保护伞,而大人的保护伞得自己给自己撑。大人一旦出状况,孩子的续保可能都会成为问题。所以大人给自己做好保障,才是对孩子最好的保障。
当然,在预算充足的情况下,大人孩子同步做好保障自然是好的。
确定好这个大前提,我们再来看看孩子购买保险的先后层级:
首先,一定要买国家医保,这是社会福利性保障,价格便宜、不看体况、无断保之忧。
另外,部分商业保险报销前,也要先进行医保报销,这样商业保险报销的比例也更高。部分产品有医保版本对比无医保版本的保费也更低。
其次,优先考虑疾病和意外风险。
(1)重疾险+医疗险组合搭配。大的疾病是造成家庭财务危机的大风险,动辄几十万,甚至上百万,值得优先考虑。
医疗险,主要做医疗费用补充,先补充大额住院医疗,转移大风险。门诊、牙科等小额花销,这类小风险可以选择自留。
重疾险,是得了大病保险公司赔付一笔钱,买多少保额,就赔多少,用于父母一方得停下手头的工作,陪护孩子治疗,补充这一部分收入损失,以及孩子康复费用。
(2)意外险,针对孩子摔跤骨折、猫爪狗咬等意外事故,价格实惠,决策成本低地,可以直接上车。
先做好上述两项基本保障,仍有结余,后考虑教育金。
无论是读私立还是公立学校,孩子教育总会有一笔确定的刚性支出。定期给孩子存下一笔钱,安全稳定,复利增值,顺带做一波财商启蒙,一举两得。
最后总结一下孩子购买保险的先后层级:
国家医保最优先
其次,医疗+意外
预算充足上重疾
教育金做补充
【写到最后】
买保险,从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险,一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等,通过对不同产品的横向、纵向比较,从中选择最适合自己的保险。
如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面,不懂得如何选择,请记得向您身边的保险专业人士咨询,【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】,我会站在客观中立的角度,给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。
发布于2024-2-26 10:52 北京