买保险，要考虑的因素是多方面的。不仅要考虑自己，也要考虑家人；不仅要保障健康，也要保障财富……

如果你刚好要配置保险，却苦于对保险一知半解。不妨先看看这篇投保攻略，了解保险配置的底层逻辑，就不容易买错了。

保险怎么买才科学？保险保障的是未来，所以我们需要提前对风险进行预估。比如：

① 人身风险：因疾病或意外导致的医疗、伤残、身故等风险；

② 财富风险：因失业、市场环境、养老、财产纠纷等带来的资金损失风险……

不同险种各司其职，侧重点也不太一样。参考下表，可以快速了解自己需要的保障：

1.社保：人人必备的基础保障

医保是国家福利，也是我们最基础的保障，一般的小问题，有它基本足够。不过，毕竟是基础保障，医保也有不足，比如：

① 报销范围有限（只能报销当地社保目录内的费用）

② 报销金额有限（上有封顶线，下有起付线）

医保只能解决一部分医疗风险，除了最基本的社保，也建议配置商业保险进行补充。

2.意外险（基础必备）

#01 意外险有什么用？

主要保意外受伤、意外残疾、意外身故等等。猫抓狗挠、运动摔伤之类的，可以通过意外医疗报销；

意外事故导致伤残，可以按伤残等级赔对应保额；更严重的，车祸、溺水等意外身亡了，意外险可以进行赔付。

#02 意外险怎么挑？

① 0免赔额，100%报销最好

意外医疗是补偿医疗费用的，所以100%全赔付最好，免赔额就是不赔的部分。

② 不限社保目录

万一要用到外购药、自费药，不限社保的意外险就可以报销，更实用。

③ 保额要适当

意外医疗保额一般1-2万就足够了，意外身故/伤残的保额建议不低于50万。

④ 保费

保费主要跟保额、保障期限挂钩，一年期的意外险，不到百元就能拥有。

 3.医疗险（报销住院治疗费用）

#01 医疗险有什么用？

医疗险是报销用的，作用跟医保一样，但比医保报销得更多、范围更广。

能报销多少呢？以现在流行的百万医疗险为例，在除去社保报销和免赔额（一般是1万元）后，剩下的各种费用（包括住院费、手术费、药品费、检查费等等）基本上都能报销。

#02 医疗险怎么挑？

① 保障范围

除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，这样保障更全；最好能保外购药和质子重离子等费用。

② 续保规则

有些疾病的治疗周期比较长，而且患病之后再想买保险很难。所以要选择即使出险了，明年也还能继续买的产品。这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明，并且时间越长越好。

③ 增值服务

优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。有条件的家长还可以选择中高端医疗险，能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。

4.重疾险（防大病支出、补偿收入损失）

#01 重疾险有什么作用？

重疾险保障重症、中症、轻症，不同的产品，保障的疾病会有差别，但以下28种高发的疾病保障是一定会有。

一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、无法工作的收入损失、以及对家人的影响。

这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。因为重疾险是给付型的，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。

重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，一个补贴经济损失、一个报销治疗费，帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。

#02 重疾险怎么挑？

① 重疾险保额要高

一定牢记：买重疾险就是买保额。医疗费用是跟着经济水平往上涨的，而且越严重的疾病，需要的治疗费用越高。建议重疾险保额最少50万，有条件的再往上加。

② 了解自己的情况，选针对性更强的保险

女性投保，可以选择女性特定疾病额外赔付的产品，男性同理；家族有高血压病史，可以附加心脑血管疾病额外赔、二次赔付的产品；家族有人患过癌症，可以多关注癌症赔得更多的产品……

③ 保障期限，优先保终身

第一份重疾险，尽量选保终身的。除非是因为预算不够，可以退而求次保定期。

因为人的健康情况是一直变动的，如果在保障期内，发生健康问题，但又还没有到理赔的程度，会影响购买下一份重疾险。

④ 赔付次数，优选选择多次赔

随着人均寿命延长、医疗手段进步，发生二次重疾的概率并不低。而一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。

为了避免赔付了1次重疾之后，就没有重疾保障的情况，买多次赔、保终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

⑤ 附加投保人豁免

投保重疾险时，可以和家人互为投被保人。比如夫妻之间，或者父母与子女之间。

如果投保人发生一些约定的情况（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），这份重疾险后续的保费就不用交了，同时保障继续有效。附加这个责任之后，保费影响也不大。

以上信息可以作为挑选商业保险时的参考标准，为防止找不到，建议收藏哦~

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发布于2024-2-24 21:40 北京