男主人，女主人，孩子，老人，各自的投保逻辑是什么呢？

正常情况下，家庭成员有三类，即家庭支柱、孩子、老人。

进行投保规划时，不同家庭成员需要有不同的侧重点，因为投保规划没有固定公式或者固定标准，一切以需求为导向，投保规划需要根据不同需求不断调整。

那么，针对家庭支柱、小孩、老人，他们各自的投保逻辑是什么？

通常情况下，男主人应该是家庭经济收入的主力，个人收入占家庭收入比例更高，身故风险更大，具有收入高、担子重、寿命短、容易病等特点，因此正确的投保逻辑理应如下：

万一中途身故，也能给孩子留下足够的抚养费，给父母留下适当的赡养费，给妻子留下恰当的生活费，将大额贷款清偿，否则活着的人将承担沉重的财务压力。

身价保障主要用足额的定期寿险来解决，因为定期寿险杠杆高、免责少、价格亲民，对于男主人来讲，务必先帮自己买一份定期寿险。

除了恶性肿瘤之外，心脑血管疾病是男性高发重疾，所以，除了常规的重疾险与医疗险，如果条件允许，可以挑选部分加强心脑血管疾病保障的重疾险。

另外，心脑血管疾病是可以靠运动预防的，平时“管住嘴迈开腿”，便能降低罹患心脑血管疾病的概率，有人说“知易行难”，但笔者更愿意千里之行始于足下，保险固然要准备，运动也不可缺少。

主要靠意外险来解决，意外险是费率最低的险种，100万元保额的意外险每年缴纳的保费通常为300元至500元。

其实，意外险这类产品对保险公司来讲基本没有利润空间，但对投保人来讲却能承担被保险人部分身价保障的功能，兼有意外伤残、意外医疗，推荐人手一份。

不要把自己的治疗费用寄托在别人身上。

大病风险同样用重疾险、医疗险来解决，但如果一定要区分先后顺序，笔者认为女主人第一份保险应该是医疗险，因为医疗险保障范围较广，住院报销不限疾病种类，用于支付疾病治疗费，只能在医院接受治疗后才可以报销，防止家人因为财务原因被迫放弃治疗，是真正属于自己的保险。

至于选择“百万医疗”还是“中端医疗”抑或是“高端医疗”，需要根据自己财务情况以及对治疗环境的要求来决定。重疾险的收入补偿功能可以作为补贴来聘请护理人员，给予自己更好的治疗康复条件，这是医疗险不能解决的问题。

另外，如若经济条件允许，可加强癌症保障，毕竟女性的患癌风险高于男性。

由于意外伤残会给自己的工作收入带来严重负面影响，治疗期间需要有赔偿金补贴收入、康复治疗费，因此，女主人投保意外险更应该重视“意外医疗”功能，最好选择一些不限医保用药，0免赔，带有住院津贴的。

身价保障同样使用定期寿险来解决，但女主人投保定期寿险主要考虑孩子必要的抚养费、老人家必要的赡养费，丈夫的生活费通常无需考虑，且“身故受益人”一般不写丈夫。

为什么不写丈夫？通常情况下，如果妻子先离开人世，丈夫会再婚，如若身故受益人是丈夫，这位丈夫可能会将亡妻的保险金用于别人身上，而后妈对亡妻的孩子一般不会视如己出，因此女主人的保单身故受益人通常指定母亲，除非孩子年满18周岁，才会变更为孩子。

知道风险在何处，我们才能抓住重点，把好钢用在刀刃上，对症下药，选对保险。

1．未知的意外

对应工具：学平险（意外险+医疗险）。

2．残酷的大病

对应工具：少儿医保+重疾险+医疗险。

商业保险不能替代医保，“商业保险可以替代社保”这类的观念是错误的。

社保中的医保是基础，好的商业保险都需要建立在已有基础医保情况下进行补充，医保与商保互相补充，不是互相替代。

少儿医保在新生儿出生并且入户以后，父母可以到社区中心或社保相关部门办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月起算。虽然不同城市对具体时间的规定会有差别，但通常情况下，如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。

少儿医保一般有三大好处。

首先，可以在门诊看病时使用。例如，属于基本医疗保险药品目录中甲类药品和乙类药品的，分别由社区门诊统筹基金按比例支付。

其次，在看大病门诊时使用。例如，门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保年限挂钩，包括慢性肾功能衰竭门诊透析，列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药，恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗，血友病专科门诊治疗，以及其他专科疾病。

最后，在住院就医时使用。参保少儿及大学生在市内定点医院住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，由医疗保险基金按比例支付。例如小孩子因肺炎、肠胃炎住院都可以使用少儿医保报销。

笔者悄悄地告诉各位女主人，女主人投保的中心思想是，把所有家庭成员的保单利益掌握在自己手上，理想情况下，丈夫支付保费，保单利益归属自己。

如果丈夫真心与妻子相爱，为妻子支付保费是很正常的行为。总而言之，女主人投保可以不带身故功能，男主人投保必须带身故功能。

发布于2023-11-1 21:29 阿拉尔