1.保险费
保险费，即保费，是指投保人按保险合同约定向保险人支付的费用。保费非常容易理解，简单来说就是投保人交给保险公司的钱。 保险合同的生效，必须建立在交纳保费的基础上。
如果投保人在 交费期满前没有按时交纳保费，就会出现保单暂时失效的情况。 在这种情况下.如果被保险人发生风险，保险公司是不承担任何责任的。
保费的交纳一般有趸交和期交两种方式。趸交是指投保人按保 险合同约定一次性交清所有保费.以后就不用再交纳了。期交是指 投保人按保险合同约定在一定的时间内，分次交清所有保费。 一般 交费期有3年、5年、10年和20年，交费期的长短，需要根据不同 的险种、不同的用途来决定。其实，趸交和期交与全款买房和分期付款买房有些类似。

对于终身寿险，我们通常建议选择期交保费的方式。因为终身 寿险的保费形式大多数采用的都是“均衡保费”。也就是说，从投保 人投保的那一刻开始， 一直到交清所有保费，在此过程中，保费不会随着被保险人的年龄增长而变化。

2.保险金额
保险金额，即保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任 的最高限额。它也是保险公司收取保费的计算标准。如果被保险人 发生了保险事故，保险公司就要依据保单的保额承担赔偿或给付保险金的责任。

终身寿险依据保额是否变化，可以分为定 额终身寿险、增额终身寿险和变额终身寿险。定额终身寿险的保额自始至终保持不变；增额终身寿险的保额是持续固定增加的；变额终身寿险的保额是不确定的，可能增加，也可能减少。
如果投保的终身寿险的保额过高，保险公司就需要对被保险人的具体情况进行调查之后，再考虑是否承保。 一般各家保险公司对 被保险人是成年人的终身寿险投保，只要保额超过50万元，就会对 其进行调查。

如果被保险人是未成年人，为防范道德风险，2015年 保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金 条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2015〕90号)规定：“对 于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各 保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡 时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：(一)对于被 保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。(二)对于波保险 人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。”

也就 是说，不管给未成年人投保的是终身寿险，还是其他含身故责任的 保险，是一家还是多家保险公司承保，在未成年之前，如果发生死亡理赔，最终给付的身故保险金总和都不能超过上述限额。

但上述通知中也说了，对于投保人为其未成年子女投保以死亡 为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保费或被保险人 死亡时合同的现金价值(对于投资连结保险合同、万能保险合同， 该项为投保人已交保费或被保险人死亡时合同的账户价值)不受上述身故保险金限额的限制。
大家可以这样理解，未成年人的死亡理赔金额是有限制的，因 为保费与保额之间的巨大差异很容易引发道德风险。但是，保单的 已交保费或者现金价值，都属于投保人的资产。
因此，这一部分是 可以超过未成年人的保额限制的。从另一个角度来说，给未成年人投保寿险或其他含身故责任的保险，其保额是可以超过50万元限额的。
既然保额是保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的依据，那么保险金又是什么呢?

3.保险金
保险金，是指保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。
保险金不一定等于保额。保额是保险公司承担赔偿或者给付保 险责任的最高限额，通常情况下保险金会小于或者等于保额，个别情况下也有可能高于保额。

终身寿险合同条款的保险责任中，通常规定被保险人在年满18 周岁之前身故或者全残，保险公司按照累计已交保费和保单现金价 值较大者赔付保险金。有的终身寿险产品还有等待期。如果被保险 人在等待期内身故或者全残，保险公司会按照累计已交保费赔付保险金。在这种情况下，保险金就小于保额。

被保险人年满18周岁之后，在等待期之外身故或者全残，传统 型终身寿险会按照保额赔付保险金。在这种情况下，保险金就等于保额。

什么情况下保险金会高于保额呢?
被保险人年满18周岁之后， 在等待期之外身故或者全残，分红型终身寿险按照保单的基本保额 与累积分红之和给付保险金，增额终身寿险按照已交保费 x 给付比 例、保单现金价值、年度基本保额三项较大者给付保险金。我查询 了市场上几款增额终身寿险的保单，已交保费 x 给付比例与保单现 金价值这两项都超过了年度基本保额。在这些情况下，保险金就大于保额。

保险金 保险事故发生后，保险人根据保险合同约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额
简单地说，保费是客户交给保险公司的钱；保额是保险公司赔 付的最高限额；保险金是保险公司实际赔付给客户的钱。这样我们就对保险合同条款中这三种“钱”的概念有了较为清晰

发布于2023-10-31 18:05 阿拉尔