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发布于2023-10-25 09:39 免费一对一咨询

一、因为保险公司的四大安全机制不必担心公司的安全性

第一层保障：《保险法》。

《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

据我所知，企业被提升到动用法律武器来保障其安全性，如此高度目前只有保险行业

这意味着国家对保险行业的安全运行高度重视，《保险法》则是保险行业的定海神针。

法制社会需要信法、遵法、守法，相信大家对此没有异议。

第二层保障：银保监的严格监管。

银保监全称“银行保险监督管理委员会”，是国务院直属单位，主要职责是监督、管理、维护银行业和保险业安全稳健运行，防范、化解金融风险，保护消费者合法权益，维稳。

银保监对保险公司严格监管主要体现在以下三方面。

（1）限制预定利率保证安全

什么是预定利率？

预定利率是指在计算人身保险产品保费时，预测收益率后所采用的产品定价利率，本质是保险公司使用了客户的资金，而承诺需要给予客户的回报。通俗来讲是保险机构提供给客户的回报率。

对保单持有人来讲，预定利率可理解为产品未来收益率；
对保险公司来讲，预定利率可理解为产品贴现率，是负债成本。
目前，中国内地（与中国香港相对而言，下同）普通型人身保险预定利率上限为3%

至于预定利率如何影响产品定价，这里就不详细讲了，这里只需要知道，内地保险行业的安全很大程度是依靠保守的利率决定的。

（2）限制投资渠道防范风险

除了有预定利率的限制，监管对保险资金的运用都有严格规定，内地的保险公司投资渠道范围较窄，只能投资安全性较高的资产

例如大额银行存款、银行理财产品、债券、基础设施和公共服务项目、证券投资基金等

其中保险资金投资股票、不动产、未上市股权的上限分别为20%、10%、5%，且规定保险资金不能直接从事房地产开发建设。

由于限制了投资渠道，保险资金最主要的投资方向在大额银行存款、国债、基础设施和公共服务项目，像高速公路、水电站、铁路等投资额大、回报周期长的基建项目背后都是保险资金投资的。

（3）偿二代监管

内地从2016年1月开始正式实施第二代偿付能力监管体系，简称“偿二代”

目前国际上有三个比较有代表性的监管体系，一个是欧盟保险公司偿付资本监管（SolvencyⅡ），一个是中国的“偿二代”，一个是美国的风险资本制度（RiskBasedCapital,RBC）

当然，普通消费者只需要知道“偿二代”是目前全世界最严格的监管体系之一就够了，至于具体执行与监管，放心交给监管部门。

第三层保障：保险保障基金。

什么是保险保障基金？

保险保障基金是由保险公司从当年保费收入中提取一定比例依法缴纳形成，在保险公司被撤销、被宣告破产等情境下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

简而言之，监管部门会强制要求保险公司每年提取一笔钱放在保险保障基金，以防止将来某一家保险公司发生风险时，拥有充足的资金进行救助。

保险保障基金安不安全？

首先，保险保障基金有限公司由银保监、财政部、央行、国家税务总局、国务院法制办联合成立，属于国有独资公司、非营利性企业法人；

其次，保险保障基金的资金使用仅限于银行存款和各类国家债券。无论从基金背景，还是资金运用，都是国家级的安全。目前，保险保障基金已达上千亿规模，安全性高、资金雄厚。

第四层保障：再保险。

再保险也叫“分保”，指保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

举个例子，张三在“墨菲保险”投保了一份1000万元的寿险，“墨菲保险”觉得风险太大，需要找其他保险人一起分担，所以“墨菲保险”向“聪明再保险”分保了500万元，后来张三罹患重疾身故，则“墨菲保险”与“聪明再保险”两家公司需要分别承担500万元赔偿。

当然，“聪明再保险”不可能白白承担赔偿义务，因此，分保需要支付相应的再保险费用。

另外，《保险法》第一百零三条规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。也就是说，为了防范保险公司的风险，法律也强制大额保单必须分保。

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发布于2023-10-25 10:57 阿拉尔