想买意外险应该怎么挑选：

1. 保障重点区分不同人群

对于家庭经济支柱，身故和伤残对家庭经济的影响较大，重点关注身故和伤残责任。对于老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用，可以重点关注意外医疗、住院津贴、骨折、烧烫伤责任等。对于职业危险性高的人群，需要选择能够保障4-6类职业的意外产品。对于工作压力大、强度高、加班熬夜多或者精神压力大的人群，意外险中的猝死保障也比较有价值，建议考虑带猝死责任的产品。

2. 配足保额，一般意外保额要高

意外险的性价比高，几百块就能提供上百万的保额。家庭经济支柱一般意外保额建议要高，至少100万，或者考虑未来几年的支出或家庭负债。

银保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》专门规定，0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万，10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。对小孩选择保额的时候须注意该规定对赔付金额限制的影响。这里注意并没有规定伤残的赔付限额。

市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定（比如航空、交通）意外保额高，保障作用大打折扣。例如航空意外的发生率低且只保障坐飞机的一段时间，过高的保额意义有限。

3. 关注身故和伤残责任

意外身故和伤残是意外险的核心保障，有些时候严重的残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。此外，市面上很多意外险只包含身故，不包含残疾，或者只包含全残，都不建议选择。

4. 优先考虑消费型意外险

市面上非消费型意外险，即储蓄型意外险，保费的很大一部分用于储蓄，且回报率较低。意外险应该充分利用其杠杆，提高保障额度。如果选择返本意外的话，同样的预算，选到的保额会比消费型意外险保额低很多，且市场大多储蓄型意外险只保全残而不是伤残。

5. 意外医疗责任很有用，须注意免赔额、国内医院使用限制等

如果没有其他医疗险的保障，那么意外医疗责任变得更有价值，包括小的摔伤、烫伤、咬伤等责任都可能赔付。很多意外险的意外医疗责任包含免赔额、赔付比例的限制，尽可能选择低免赔额，赔付比例高的产品。此外，市场上很多意外险只能报销社保范围内用药，一旦发生理赔，自己承担的部分还是比较高的，同等条件下，如果碰上能报销进口药的意外医疗险可以优先选择。对于医院范围，一般国内保险公司常见的是限制在境内（不含港澳台）的二级及二级以上医院，以及其他对于医院的限制，比如仅限社保定点医院等，须多加注意。

6. 关注免责条款

免责条款应仔细阅读，理解哪些情形下意外险不赔，选择产品时尽量选免责条款少的。例如，大多数意外险产品会把“妊娠、流产、分娩”等列入免责条款中，妊娠期发生的意外事故是无法赔偿的；很多意外险也会将极限运动列为除外责任，对于极限运动有爱好的朋友，购买时应多加关注。

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发布于2023-9-20 08:25 北京