你好，首先看重大疾病保险。假设我们要准备50万为重大疾病做准备，这意味着：
假设每年投1万到余额宝，年化收益率4%，每年复利滚存，要存28年才能准备好这笔钱；
假设每年投1万到银行理财，年化收益率5%，每年复利滚存，也要25年才能准备好；
但假设每年存1万到终身重大疾病保险，今年立马就做好了50万的准备；
为什么能有这样的作用？因为长期保险初始杠杆很高的，甚至可以认为保险是以投保年龄和重大疾病为条件，能将杠杆做到1~90倍的，孩子小的话甚至能做到100倍。所以保险投得越早越好。
但这个杠杆又的确是在每年递减的，而且的确会遇到通货膨胀问题，怎么解决呢？
一是长期重大疾病保险本身是可以分5年，10年，20年，30年来交的，那我们在交保费的时候也相应地拉长时间，也就是我们尽可能选择30年交的。这样越到后面要交的费用实际上也随着贬值在逐渐减低。
对比一下存余额宝，你以为自己把钱拿去理财了能获得更多，但其实保险早已提前28年给了你最终那个结果，28年啊，鬼知道这期间会发生什么。
而且通货膨胀本质上跟保险无关，不管是把钱放余额宝，银行理财还是其他地方一样的有通货膨胀的问题。如果真的发生重大疾病，保险现在能给你的50万和28年后余额宝给你的50万能一样吗？
二是长期保单现在还有个很强大的功能：保单贷款。这意味着如果真的能遇到好的投资项目，拿着这份保单去贷款（保单贷款的利率比其他小额贷款利率低）既可以获得收益抵抗通货膨胀，保障杠杆也还在。但如果余额宝的钱拿去做投资了，余额宝还能给你收益吗？显然不能。银行理财能让你在有更好投资机会时立马把钱取出来吗？不能，必须等到期，灵活性不够。（短期险是没有这个贷款功能的）
三、如果是交一年保一年的短期产品，相同的保额下，每年的保险费实际上是在增加的，而长期保险从一开始就锁定了未来每年要交的金额，反而会因为通货膨胀实际花费减少。
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长期意外险
道理和长期重大疾病保险类似。但因为目前市场上短期意外险有很多公司为了获客，竞争激烈，定价很低，使得某些短期意外险价格非常合适，所以意外险买短期的，或者长短期搭配都可以。
3
理财险分红保险
现在有一种说法，说重大疾病保险和意外险因为杠杆高，所以保着合适，分红型产品就别买了，不合适，理由同样是通货膨胀的问题，觉得收益不高。
然而，这笔钱只要不是花出去了，放在哪儿都会有通货膨胀问题。所以根本上还是比较的投资收益率。
我不敢说分红型保险投资收益率有多高多高，但它有几个特征是其他产品不容易具备的：
1、也许你只投了3~5年，收益却是一辈子的，活得越久收益越多，为啥那么多人买在孩子头上？如果活得久，反正后面都是白赚的，是不是通货膨胀了要紧么？
2、也可以做杠杆，只是这个杠杆谁都不愿意要，比如父亲给孩子买的作为教育金，本来要交5年保费，结果假设2年后父亲over了，那么剩下3年的钱不用交了，但收益不变，孩子还照拿……
3、一样的可以保单贷款，去投更高收益的项目，同时保险这边的收益继续拿……
当然分红型保险还有其他作用，投进来不是为了收益，而是为了减少可能的损失，做准备金等等，就另有用途了，这时候是不是通货膨胀也就不那么重要了；
所以，要说通货膨胀，什么投资理财都会存在这问题，现在的保险也算给了一个灵活应对的方式，什么时候大家对保险能像对待其他金融工具一样的平常心看待，能够认识到它的作用和不足了，就可以像买余额宝似的想保就保，想加保就加保，想退保就退保了。

发布于2018-10-16 13:44 南京