买增额终身寿险要注意什么？如何避坑？

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买增额终身寿险要注意什么？如何避坑？

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资深余老师

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您好，很高兴为您解答。增额终身寿险是寿险的一种，它保障的是身故和全残，保障至终身，如果保险责任发生保险公司要向收益人支付保险金，保险金随着保单时间的增长而变多，也就是说出险的时间越晚，赔的钱就越多。

购买增额终身寿险要注意以下几点：

1.注意保额：虽然增额终身寿险的保额每年以固定利率逐年增长，但是在保费等条件一致的情况下，增额终身寿险首年保额相对较低，意味着前期出险，受益人可获得的保险金较少；

2.注意保费：增额终身寿险的保费相对较为昂贵，因此更适合保费预算充足的人投保。通常建议以家庭年收入的十分之一作为保费预算，当然，若是收入较高，那么也可以适当增加保费预算；

3.注意增长利率：增额终身寿险的增长利率一般在3.5%-3.8%之间，通常是利率越高，则保额增长速度越快，现金价值增长速度也就越快；

4.注意回本时间：增额终身寿险虽然回本较快，大多趸交或三年交费，第5-7年可以回本。但是若在此之前退保，投保人还是会产生一定的经济损失。因此，在买增额终身寿险的时候，可以查看一下保单现金价值表，看一看其大概可以在什么时候回本，做好长期持有的准备；

5.不能期望用一个产品解决所有问题：增额终身寿险本质还是属于寿险，主要是对身故或全残进行保障。因此，虽然增额终身寿险的保额和现金价值会按照保险合同约定利率逐年增长，但是缺少疾病、医疗、意外方面的保障，不能解决所有的问题；

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要欢迎点击右上角添加我的微信与我进行沟通，避免踩坑。

发布于2023-6-28 13:07 免费一对一咨询

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资深张经理资深张经理保险

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您好，在购买增额终身寿险时,保险公司的信誉度也是需要考虑的问题。只有选择信誉度高、经营稳定的保险公司,才能够获得更好的保障。

增额终身寿险最大的坑有哪些呢？

1、有效保额并不等于是真实的收益

在增额终身寿险的保单中会明确的写明了有效保额是上年度保额按照固定利率复利递增，常见的是3.5%利率，但是并不代表是真实的收益率就有3.5%。增额终身寿险的收益体现在现金价值上面，可以通过内部真实收益率IRR来进行测算的，保险的现金价值在初期都不会太高，需要持有较长是时间才会增加。一般需要持续很长的时间，比如有的产品到30年的时候，IRR才会接近3.5%。

2、随时随地取用，不能一直领

增额终身寿险通常是会有减保权益的，虽然可以随时随地取用，但是减少的保单现金价值，一旦现金价值领取完了，保单也就会终止，并不是一直可以领的。

3、不是所有人都适合增额终身寿险

不是所有人都适合增额终身寿险，增额终身寿险毕竟是有理财属性是保险，并不是所有人合适，如果是对资金有短期需求的人群，不适合投保，因为增额终身寿险是需要长期才看的出来的。年龄较大了投保增额终身寿险，比如有50岁了，投保了这类产品作为养老补充，到了60岁退休，增额终身寿险的收益累积期较短，无法最大利益化。

4、不适合短期投资

对于资金追求的是短期收益的，不适合增额终身寿险，这是长期持有的理财保险产品。

5、缴费期限选择容易出错

增额终身寿险的缴费期限选择多，有短期的趸交和三年交，也有长期交10年以上的缴费方式。尽量避免选择长期缴费方式，虽然缴费压力少，但是与短期缴费相比，收益会减少。

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发布于2023-6-28 13:47 免费一对一咨询

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