银行都在推荐终身增额寿险的原因：

1.因为银行理财不再保本，利息亦降低

2022年1月1日，资管新规正式落地，“刚性兑付”被打破，理财产品进入“净值化”管理时代。产品发行人将根据理财产品的实际运营情况，定期或不定期公开披露单位份额的净值，盈亏由投资者自负。

而投资者自负盈亏的变化，对银行理财大多是保本保息印象的投资者来说，是不太好扭转观念的。为了减少或避免投诉，推荐安全属性更高的增额终身寿险是非常不错的选择。再加上理财产品收益的逐年下降，也助推了这一选择

2.增额终身寿险的安全属性强

增额终身寿险是人身保险产品，安全属性非常强。保险法第八十九条规定，“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

即便确有破产清算的，其客户持有的人寿保险合同及责任准备金，也必须转让给其他保险公司接手，保障客户的合法权益。

因此增额终身寿险的安全等级可以与国债/一般存款媲美（银行存款都有“存款保险”来保障，可见保险的安全性了）。

但增额寿属于长期型产品，利益长大是需要时间的。比如5年交的增额寿，产品通常要锁定7-8年时间（个别产品4-5年）。账户价值才会超过已交保费（因此短期资金不适用配置增额终身寿）。以下图为例

30岁 女性 10万 5年交

这是某海的一款增额终身寿，10万*5年交，坚持7年，账户价值（即现金价值）会超过已交保费。坚持10年，交的所有钱会得到折合单利3.72%的一个利益。坚持20年，单利会增加到4.6%。以此类推，时间越长，利益增长的越高。而这些，都是写在合同中的确定利益。

3.利率下行，锁定利率的有力工具

看上图的右数第2列，可以看到，整个保单的现金价值长期锁定3.5%复利。在我们这个利率长期处于下降趋势的时代，能够拿到锁定3.5%复利，且本金安全的一个产品。是非常难得的一个事情。

4.持续复利，时间越久，利益越大

第2条下半部分，有提及。时间越长，复利的优势越明显。以上图为例，如果能够持有30年不动，单利可以达到5.65%。

5.万能账户，钱包增值好搭档

个人增额终身寿产品，可以搭配有保底利率的万能账户。可以让更多钱，实现安全稳健的增长。如长城的金麒麟万能账户，保底利率3%，现行实际结算利率4.8%。

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发布于2023-4-30 20:10 北京