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您好，所谓年金险能避税避债，准确的说法应该是“债务相对隔离”，并不是所有人身保险在任何情况下都可以隔离债务。
债务隔离要提前做好以下几点：
1、提前做好保险财产规划
可以在没有债务的时候，提前做好财产规划，利用保险规避未来可能发生的债务风险。
如果已经欠债了再去买保险，是无法规避该还的债务的。
2、合法性才是关键
买保险的钱必须是合法、正规途径所得的，如果涉嫌刑事犯罪，法院可以冻结、执行保险，保险合同可能会被判无效。
3、指定受益人
如果没有指定受益人，保险金就会按照遗产处理。
继承人需要先清偿被继承人的债务，再继承遗产，如果债务比遗产多，那么继承人实际拿不到遗产。
4、选择合适的被保险人和受益人
在指定配偶为受益人的情况下，保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。
如果安排是以父母为投保人和被保险人，指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。
以上总结可以作为参考，具体如您还有不清楚地地方，可以直接点击右上角添加我的微信或者电话联系，希望能够帮到您！
发布于2023-2-4 18:31 北京
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