为什么要了解保险板块？
因为它是作为我们资产配置的一个大的基础板块
我们的投资不仅仅有投资类的：比如股票、债券、基金等；
保险有着一般金融工具不具备的优势，比如资产隔离制、传承制；包容是基础；

投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
——《保险法》第十条
成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。

被保人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

——《保险法》第十二条
受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

——《保险法》第十八条
简单的说投保人就是保险合同的所有者，为保险合同支付费用，同时具有更改受益人和退保的权利。
被保人就是保险合同保护的那个人，被保人的健康或者生命关系着合同的存续与否。
受益人是接受保险合同利益的人，分为生存受益人和身故受益人。

Q1：投保人必须是被保人的直系亲属吗？
A：不一定，只要投保人对被保人具有保险利益，像雇主对员工、债权人对债务人也可以的。

Q2：投保人可以更改吗？
A：只要与被保人有可保利益，是可以更改的。

Q3：被保人可以更改吗？
A：合同的标的就是被保人，所以合同一旦成立，被保人不可做更改。

Q4：受益人可以更改吗？
A：受益人是由投保人或者被保人进行指定，可以做更改。

Q5:听说夫妻互相为对方投保，可以享受到保险公司的豁免保费功能，这样其中一人生病，两人的保费都可以得到豁免
A:这样投保的确是一个聪明的做法，因为有些公司的产品是具有投保人轻症、重症、全残、身故豁免的，如果其中一人达到合同中规定的赔付条件，另一个人的余下保费也会由保险公司代为缴完。可是这样做会有一个隐患，一旦夫妻以后离婚，面临财产分割时，保单怎么分?因为保单是投保人的财产，会不会面临被退保的风险？

Q6：大人为孩子投保时，需要附加投保人豁免吗？
A：一定要加，因为对于孩子重要的不仅是大人的爱，还有大人的照顾，如果大人因生病没有或失去支付保费的能力，孩子的保费由谁来出?对于孩子来说，大人才是保障。投保人豁免根据不同保险公司的不同产品而定，有的可以附加重症、全残和身故豁免，有的还可附加轻症豁免。

Q7：保险金谁能领取？

A：分三种情况：
第一，以被保人的健康为保险标的的险种，如：重疾险、医疗险和意外险里的用作医疗的部分，受益人默认的是被保人本人；而重疾险和意外险的身故部分是由法定受益人或指定受益人来领取。

第二，以被保人的生命为保险标的的险种，如寿险，受益人是由投保人或被保人指定的，如无指定，即是被保人的法定继承人。

第三，以每个保单年度被保人生存为给付条件的，例如年金、满期生存金的领取，不同的保险公司对领取受益人要求不一，也就导致了领取人有所差异；有的默认是被保人，有的规定部分属于投保人，还有的需要指定生存金受益人。

Q8：受益人不进行指定，默认为法定受益人会有什么影响？
A：首先，意外险、重疾险和寿险里的身故受益人不做指定的话，会有以下几个隐患：

第一，根据以上保险法第四十二条里的第一条规定，在未指定受益人的保险合同，保险金会作为被保险人的遗产，如果被保险人生前有未偿还的债务，那么保险金会第一时间用来偿还债务，余下的才能作为遗产留给法定继承人。

第二，根据《中华人民共和国继承法》第十条，遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
本法所说的子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

根据上述继承法，未指定受益人的保险合同在发放保险金时，以遗产的形式把保险金平分给法定继承人，这会对保险金的领取上造成一定的麻烦。例如继承人会被要求开一系列证明：被继承人的死亡证明、亲属关系证明、其他法定继承人的死亡证明（已经不在的）等等，在我们国家，总有一些奇特的证明，大家懂得。想想这样一套流程，都好心累…

Q9：填写指定继承人时需要注意什么呢？
A：我们再回头看下保险法第四十二条里的第二条和第三条就会发现，最好的办法是这样做：

设定两个或两个以上的受益人，分别设为第一和第二受益人，受益比例同为100%，这样就会避免受益人仅为一人时遭到事故，而保险金变为遗产的可能。如果指定两人各占50%，那么另外的50%还是会有成为被保险人遗产的可能。

发布于2022-11-10 22:23 广州