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资深陈老师

资深陈老师资深陈老师保险

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您好，很高兴为您解答。
这类产品特色之一就是保额增长，这也就同时给产品带来了一项致命短板，就是投保前期的保障额度低，如果投保后不久就身故的话，保险金额少。

另外，虽然在保障期间内我们可以灵活取用“保险金”，比如用于养老规划等，但是这部分现金价值是有价有额度的，一旦领完的话，就不能再领取使用了。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！

发布于2022-10-20 18:24 北京

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陈老师陈老师保险

帮助2.2万好评3.6万入驻4年

您好，很高兴为您解答。

1、保费投入较多：通常会有起投门槛限制，起投门槛低的通常是一两千元，高的则要好几万一年。若产品起投门槛高，工薪家庭投保会有交费压力。
2、前期保障低：增额终身寿险的保额是逐年递增的，前期保障很低，所以前期出险不划算。若从身故/全残保障上来看，增额终身寿险的性价比没有定期寿险的高。
3、收益需要时间累计：增额终身寿险收益主要体现在现金价值上，其现金价值也是逐年递增的，前期并不高，因此需要长期持有才行。
4、前期退保有经济损失：这类产品保单有封闭期，也就是保单现金价值低于保费的时间，如果在此期间内申请退保的话，会面临经济损失的风险。
5、资金灵活性太强：这类产品支持加保、减保，这两项责任可以提高保单资金的灵活性，但也是增额终身寿险的缺陷，其中减保就是部分退保，可以领取保单的现金价值，很多产品没有金额、次数限制，一旦现金价值领完，保单就失效了。另外现金价值降低，保单收益也会下降。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-10-20 21:05 免费一对一咨询

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保险顾问李保险顾问李保险

帮助1.5万好评2.5万入驻3年

你好，很高兴为你解答！
潜在风险1：现金价值
什么是现金价值？
现金价值是指，不同的保单年度，退保我能拿到多少钱。现金价值是一项重要指标，因为投保增额终身寿的目的之一，是为了能在将来拿到一笔可观的增值的钱。
潜在风险2：加减保
加保，指的是投保几年后，产品停售了，我能不能再买；
减保，指的是投保几年后，需要用钱时，我能不能取出来。
表现较好的产品会将加减保写入合同中，进行明确规定。而表现较差的产品会将加减保写入保全规则，最终解释权归保险公司所有。
潜在风险3：附加万能账户
前段时间有一款现金价值处于高水平的增额终身寿险大卖，其主要卖点是该产品可以附加一款现行结算利率为4.9%的万能账户。
这里就存在两个问题，（1）保监会2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%，意味着收益天花板有上限。（2）现行结算利率只代表当下，不代表未来，而选择万能账户，最应该看的是保底利率而不是现行结算利率。
以上是对你问题的解答，保险相对专业，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给你一个合理建议。

发布于2022-10-20 21:18 广州

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