增额终身寿险为什么总是停售呢？

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增额终身寿险为什么总是停售呢？

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保险顾问李

资深张老师资深张老师保险

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您好，

核心原因还是得回归到“风险”二字。

1、防范利差损风险

我们把一笔钱放进保险公司，假如保险公司的盈利能力是每年获利5%。

那么给用户3.5%，是完全没有问题的。

但万一将来由于大环境的原因，比如利率下行，保险公司的投资收益只有2%了，却依然要支出3.5%的保单利益。

就会出现亏损风险——也就是利差损。

2、防止长险短做

前面说了，增额终身寿险很灵活。

投保后的第7年、第8年，保单现金价值就会超过已交保费，增值也挺快。

但如果退保取现的人过多了，就有可能给保险公司带来资金压力。

所以大家可以发现，近期下架的增额终身寿险，大多都是旧产品。

它们的共同特点就是——保单利益都偏高。

而且对减保没有做太多限制，资金取用太灵活了!

2020年年底，银保监会在《中国银保监会人身保险监管部关于近期人身保险产品及监管报告报送

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发布于2022-8-3 21:50 北京

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赵老师赵老师保险

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您好！！！

据了解，因为市场利率下行，监管认为3.5%还是太高，并且增额终身寿险回本太快（最快仅需3年），
减保太灵活（基本无限制），容易出现长险短做的风险。
明明是保终身的产品，有的人早早就取出来了，对于保险公司的长远发展相当不利。
于是，去年底监管先是下架整改线上产品，转为线下销售，限制保司的销售地域。但随着今年又降息、又降定期存款利率，暂停发售国债。监管又不放心了，干脆不限制了。

以上就是您想要的答案，但是投资就有一定的风险，还是需要谨慎，保险有很多的产品，适应不用的人群需求，有任何不清楚的问题，随时可以私聊咨询我，不踩坑，最后祝您投资愉快！

发布于2022-9-26 20:02 免费一对一咨询

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首席顾问思思首席顾问思思保险

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你好，很高兴为您服务。增额终身寿险为什么总是停售，主要是某些产品责任设计不合理、产品费率厘定不合理、分红型产品夸大分红利益等。而且只是一部分停售而已。

增额终身寿险停售原因：
1、产品的保额递增比例超过3.5%，在负面清单第四十一条内指出，部分增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，容易让消费者误以为是收益率超过了3.5%，从而容易引起误解。
2、产品的加减保设计不合理，在负面清单第四十二条内指出，部分产品存在加保、减保的规则设计没有太多限制，容易扰乱市场秩序。
3、产品的现金价值计算不符合精算原理，在负面清单第六十六条内指出，部分产品在前几年现金价值就超过了所交保费，存在长险短做风险。

如果您近期想购买保险，但是又担心买保险遇到坑，欢迎添加微信，我会以最专业的态度来帮您解决，帮你分析哪款产品最适合您，避免踩到雷。

发布于2022-11-25 12:09 免费一对一咨询

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保险顾问李保险顾问李保险

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首发回答

你好！
1、“增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。”
增额终身寿的定价利率最高不能超过3.5%，这是监管统一规定的。而市面上有一些产品的有效保额，以3.6%、3.8%甚至4%复利递增。
虽然这里的“有效保额”只是精算师设计产品时的一个参数，对消费者来说没有任何实质性意义，这与产品定价利率完全不是一个概念。
2、“增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。”
先说减保
目前市面上有一些增额寿产品是不限制减保的，投保人可以不限次数、不限比例，随时从保单账户里提钱出来用。对于消费者来说，这样的产品流动性好，非常灵活。如果消费者无限制减保，随时从保单里提钱出来，那保险公司就要准备更多的现金流，那势必会影响长期投资收益。
再说加保
有些增额终身寿有加保条款，也就是你可以先上车，过两年有钱了，还可以按照现在的保费追加保额。在利率长期下行的大趋势下，对客户来说，增额寿的加保功能是非常宝贵的，但对于保险公司来说，也是有风险的。
3、“产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做的风险。”
以上是对你问题的解答，保险相对专业，如果您不知道哪一个好，也欢迎私聊咨询我，给你一个合理的建议。

发布于2022-8-3 15:50 广州

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云清云清保险

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而增额终身寿险因为产品本身设计问题，成了重点调整对象，概括起来，主要是以下3点：
1、产品的保额递增比例超过3.5%，在负面清单第四十一条内指出，部分增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，容易让消费者误以为是收益率超过了3.5%，从而容易引起误解。
2、产品的加减保设计不合理，在负面清单第四十二条内指出，部分产品存在加保、减保的规则设计没有太多限制，容易扰乱市场秩序。
3、产品的现金价值计算不符合精算原理，在负面清单第六十六条内指出，部分产品在前几年现金价值就超过了所交保费，存在长险短做风险。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-8-5 23:05 免费一对一咨询

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