您好，

要充分做好养老规划，单靠国家养老金是不够的，商业养老保险是一个十分好的补充途径，一般来说商业养老险作为理财计划，虽然养老保险是年金险，但是不仅仅是专款专用的商业养老金才适合，以下几类保险也适合：

1、开门红年金理财保险：

这种是各大保险公司年初开始抢占保险市场份额的产品，通常预期收益比较高。

产品形态是双主险运行，覆盖了两个账户：

（1）主险年金账户：条款会规定好何时领钱、领多少，但是主险年金账户的保障期限较短，通常8-15年，属于短中期保障；

（2）附加险万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户进行二次增值。而万能账户是保终身的，按照实际计算利率计算；

2、终身终额寿险：

和开门红年金理财保险产品最不同的一点在于，由于开门红理财保险是附加险万能账户，未来收益不确定，但是终身终额寿险是提前锁定收益的，它的现金价值、身故保障保险金的复利都会直接写入合同，市场上绝大多数终身寿险，保额递增比例是3.5%-3.8%之间。

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您好，购买年金保险，买的是长期的服务和保障。购买年金保险时，消费者最担心的是购买的产品与自己的需求不匹配，不能支持长期财富目标的达成，退保或减保又会产生经济上的损失，陷入两难的局面。那么，年金险怎么买合适呢?

一、锁定需求
购买年金保险的目的只有一个：解决问题。
年金保险作为一种无形的金融商品，保障的内容是有形的、确定的。想要买到合适的年金险，首先需要明确、锁定自身的需求、需要化解哪些风险，才能判断出这些风险是否在年金险的保障范围之内。如果我们不清楚自己的需求，不确定需要解决什么问题，购买产品几年后，很大几率就会后悔，觉得买得不值。

二、了解产品

明确了需要解决什么问题之后，就需要了解清楚产品了。譬如产品的承保年龄范围、缴费方式有几种、缴费的期间有多长、是固定收益还是浮动收益、领取的时间是否可选、能领取多久。

读懂了这些细节，我们就能根据需求来选择合适的产品了。例如我们需要做养老保障，保障的年限就是我们侧重考虑的主要因素，就可以选择领取时间长或者可以终身领取的养老年金;我们要给孩子做教育规划，又不想日子过得紧巴巴，就可以选择缴纳期限长的教育年金，通过时间积累来分摊每一期的投入。

三、未来的财富流入能与需求相匹配

年金险能帮助我们实现财富的跨时间转移，把现在零散、富余的财富归拢积攒起来，在未来形成长期的财富流入。这个流入需要与我们未来的支出相匹配。

例如我们想为孩子大学的生活所需进行规划，就要考虑学费、基本生活费用的支出，在合理的范围内选择保额，过度的计划会对当下的家庭经济产生较大的影响;如果想为自己的老年生活增添一份额外的保障，就可以根据希望的消费水平和社保之间的缺口来进行规划。

在购买年金保险时，提前锁定需求，明确未来能够提供的财富流入是否能与需求相匹配，就能做出合适的选择。当然，我们在购买年金保险时，也要考虑到家庭日常收支状况是否健康，能否支持长期的保费缴纳。

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