1、开门红年金保险：
这类理财开门红，往往是“双主险”混合面世，就是主险是年金保险，附加险是万能账户，一般主险年金险利益确定，白纸黑字写进合同里，承保期限比较短，8-15年都有，但是附加万能账户保障终身，如果主险钱不领取，就放入万能账户第二次增值，未来还可以随时取钱或追加资金，是按照实际结算利率来计算的。
以平安的万能账户实际结算利率来说，多年来维持在5%左右，那么追加3万，就有1500元利息，上年度滚到下年度，还是不错的选择。
万能账户上不封顶(主要是看保险公司经营利益来的)，下有保底(1.75%-3%)左右。
整体而言，45岁最划算的商业养老保险可以考虑各家公司的开门红年金保险。
比如：
1.中国人寿2022开门红鑫裕金生年金险
2.太平开门红国玺世享
3.中国平安开门红御享财富
4.新华2022开门红惠金享年金保险
2、养老年金保险：
相比较而言，养老年金保险就是对于晚年生活专款专用的，绝大多数都不附加万能账户利率，整体收益一般，但是一般都提供了“月领”和“年领”的保障责任，有些优秀的养老年金保险，还特别说明了“保证领取20年”，这样的就会比较优秀。
二、最划算的商业养老保险推荐
买商业养老保险是为例补充基本养老保险，是为了给未来养老资金做准备。
在选择商业养老保险时，优先考虑预期收益高且稳定的产品，要抵挡通货膨胀等情况带来的风险。
其中可终身领取的年金险，是不错的选择，从约定年龄开始领钱，可领取至终身，生存时间越长领的钱也就越多。若还有万能账户的话，没有进去的年金可进入万能账户复利增值。
增额终身寿险也可以作为养老金的补充，这类产品的保额和现金价值逐年递增，在复利的作用下保单持有时间越长，预期收益还是客观的。这类产品可以通过减保的方式领取保单现金价值，满足退休后养老资金的需求。
市面上的商业养老金产品很多，其中表现突出的产品有：
1、爱心人寿乐养多养年金保险：
爱心人寿乐养多养年金保险这款产品从60岁开始领钱，固定领取的年金很高，可终身领取额，如果生存时间长的话，生存总收益是比较高的。
2、信泰如意享(七金版)：
信泰如意享(七金版)这款产品年金可保证领取25年，现金价值高，若被保险人未领满25年，保险公司会赔付剩余领取的年金。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！