什么是年金险?
年金险要不要买,首先要了解什么是年金险。
年金险是一种理财型的保险,是人寿保险的一种。
是指在被保险人生存期间,保险人按照合同的金额、方式,在约定期限内,有规则的,定期的向被保险人给付保险金的保险。
简单地说,年金险就是可以提供定期、定额现金流的保险产品。在被保人到了一定年龄、伤残或失能事故时,提供持续的保险金,以保障被保人的生活品质。非常适合用来进行养老规划。
目前市面上的年金险大致分为3类:
传统型年金险、
万能型年金险、
分红型年金险。
(1)传统型年金险:固定收益,现在交多少钱,以后可以领多少钱,都按利率计算得清清楚楚,保证了长期滚动收益的确定性。
(2)分红型年金险:固定收益+非保证收益。前者比传统年金的固定收益要低,但是加了一部分非保证收益,来源是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红(注意,不是保险公司的整体盈利)。但分红方式、保险公司收益情况,都是不透明的,甚至有可能不分红。
(3)万能型年金险:保底收益+非保证收益。非保证收益这部分来源于万能账户的收益,保险公司会定时公布万能账户的结算利率,通常代理人会拿这部分利率来演示收益。但实际上是非保证收益,也无法长期保持高收益。
传统型年金险,收益确定,白纸黑字写进合同里。12月底要停售的4.025%年金险就属于传统型年金险。
而分红型年金险和万能型年金险,因为有不确定的收益存在,能埋坑的地方不少,这两类产品都是哆啦目前不推荐的保险。
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年金险的优势有哪些?
年金险要不要买,我们需要了解清楚有哪些优势。
年金险的优势主要有以下4点:
安全
比起银行理财产品、P2P产品,投资者可能会遇到不保底的风险,但是年金险不会,且如果出现了保险公司破产的情况,消费者的个人保单是不会受到影响的。
每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中,是一种非常安全确定的理财工具。
收益稳定
市面上绝大多数的年金险,都具备了保底利率,一般开门红产品都采用了“双年金”的形式进行捆绑销售,双轮驱动,收益有保障。
当今市场利率下行、老龄化加速,收入越高的人群,养老的危机感越重。年金险在保证长期复利效应的增值下,提供了一笔与生命等长的现金流,是它作为保险的确定性。
强制储蓄
年金险作为一种保险,退保所能拿回的现金价值都比较低,因此在缴费期完成之前退保一般会有损失,这样就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。购买年金险,要定期缴足固定的保费,能够强制我们存下一笔资金,给老年生活更好的保障。
可缓解资金周转不灵
根据保监会的规定,年金险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵的尴尬局面,这就是年金险灵活使用的特色功能。
可贷款,年金险产品的贷款额度是保单现金价值的80%,若投保人急需资金周转的时候,可以申请保单贷款,贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。
综上,年金险作为资产配置的一种工具,也有着身为保险的不可替代性。一些长期规划的实现使得年金险具有天然的优势。
年金险能够有效对冲长寿风险,可以提供稳定的养老现金流。它既能在很长的期限内,锁定一个稳定的投资收益,又能在需要的时间,定期派发现金流。
原则上,不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议详细咨询后再选择购买保险!如有需要可以添加我的微信,我会用最专业的的知识帮您选对保险,不踩坑!
发布于2022-4-23 23:41 免费一对一咨询
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