何给8亿QQ活跃用户配个随身钱包，是QQ钱包产品经理郑浩剑今年来思考最多的问题。

作为腾讯QQ钱包产品的负责人，郑浩剑手上的王牌看上去很不错，根据腾讯公司2014年半年度财报显示，QQ目前月活跃账户数为8.29亿，其中智能终端月活跃账户数达5.21亿。海量的用户基础从一开始就给了QQ钱包一个较高的起点。

“但今年被问得最多的问题，就是QQ钱包和微信的差异是什么？”郑浩剑昨日在接受包括《第一财经日报》在内的记者采访时表示，作为腾讯支付其中的一个入口，QQ钱包希望和微信走出差异化路线。他表示，庞大的全年龄层用户将会是一个潜力巨大的蓝海，QQ钱包目前不追求“高大上”，希望走“农村包围城市”的路线，在三四线城市挖掘更多的用户。

据记者了解，目前QQ钱包绑卡用户已达到9000万，发展势头看上去不错。但相较于市场上的“学霸”支付宝以及“自家兄弟”微信，艾媒咨询CEO张毅对记者表示，QQ钱包仍需要找准自己的路子和节奏，而QQ本身背负的“安全问题”也将是一个巨大的挑战。

寻差异化支付入口

“微信支付覆盖用户群体偏高端，而在三四线城市，更多的则是QQ用户，这对于未开通微信支付的用户，QQ钱包则进行了很好的补充，并且庞大的用户群将激发巨大的移动支付需求。”郑浩剑对记者说。

事实上，从去年8月，随着微信新版本的推出，微信支付先期亮相。微信在海内外发展如火如荼，这一搭载了支付功能的版本甫一亮相就受到市场的高度关注。这也推动了微信加快商业化的步伐，各个合作伙伴也开始抢夺微信入口和接入微信支付打通O2O闭环。

与此同时，手机QQ和财付通合作计划推出QQ钱包的设想也在努力推进中。今年3月，QQ钱包正式上线。

“QQ钱包是腾讯金融方面的又一个大动作，从原先在移动支付上的单轮驱动变成双轮驱动。”郑浩剑告诉记者，微信和手机QQ是两条腿走路，微信在移动支付上先行探索并取得一定成效，而手机QQ作为沉淀了腾讯最大社交关系链的产品平台，也将借助手机QQ钱包，让更多基于手机QQ社交网络下的生活服务和商业模式形成最终的闭环。

他表示，QQ钱包支付是基于QQ账号体系，而微信支付是基于微信账号体系，两者整体的底层都是财付通快捷支付。

在他看来，QQ钱包的机会来自三方面，首先是为QQ上虚拟产品的购买提供了更方便的通道。比如，用户可以直接通过QQ钱包购买Q币、QQ会员等产品及服务，无需跳转到其他网页和在线平台。其次是线上产品如话费充值，QQ彩票以及在依托QQ平台的第三方平台京东、美丽说等商家消费时，可以直接完成付款。最后是线下商家，也就是O2O部分。

对于外界所关心的安全问题，郑浩剑向记者坦言，海量用户资源背后确实也背负着一些历史的包袱。

“腾讯本身会更加重视QQ安全性问题，虽然有包袱但也有历史的经验，现在财付通的风控技术以及腾讯大数据、云计算的应用能够尽可能规避一些安全风险。”

他强调，QQ钱包本身登录是一个通道，支付密码又是一个通道，即便是QQ被盗了，对方也无法进入钱包。目前QQ钱包还和专业的第三方保险公司合作，因QQ问题产生的账号风险会提供全额赔付。

双入口挑战支付宝？

事实上，移动支付入口的争夺战在今年尤为激烈。  

以腾讯和阿里巴巴为例，今年年初微信红包上线之际，正值阿里腾讯推广移动支付的关键时刻，滴滴、快的交战陷入僵持局面，外界都在关注马云、马化腾会使出何种大招。但微信红包的横空出世，使微信绑卡用户数猛增至1亿，超过支付宝8年绑定量，战局开始向腾讯一方倾斜，马云甚至直接把微信红包的杀入比喻为“珍珠港偷袭”。

而如今消费者打开手机就可以看到，针对同一生活应用领域两家巨头布局的类似产品。如在打车软件中，手机QQ、微信钱包接入滴滴打车，支付宝钱包则接入快的打车。而在团购市场中，手机QQ、微信钱包接入大众点评，支付宝钱包则接入自家淘宝等。同样，在手机充值、水电煤生活缴费、彩票、信用卡还款等诸多场景中的竞争则更为激烈。

“无论是QQ还是微信，其实都是希望通过支付来布局一个入口，支付是为了实现连接器功能，从而进一步实现腾讯所说的连接一切的愿景。”张毅对记者表示，但实际上这些入口背后都会走腾讯的第三方支付公司财付通。

记者了解到的一个插曲是，之前腾讯内部也讨论过是否直接做一个财付通的APP，但是考虑到支付宝带来的下载门槛，反复权衡后决定将精力放在微信和QQ钱包上。郑浩剑向记者表示，这是因为腾讯要构筑的不仅仅是简单的支付关系。

但即便是有微信和QQ钱包的双入口，目前来看，财付通与支付宝的市场份额仍存差距。

相关数据显示，2014年第二季度的中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝排名第一(占比48.8%)，财付通第二(占比19.8%)，银商排名第三(11.4%)。尤其在移动支付市场，支付宝钱包仍有近八成的市场占有率。

“在线虚拟产品是腾讯的强项，相信QQ钱包能够在这一方面很好地为QQ用户提供更多的增值服务，但是线下这块对于QQ钱包来说仍是一个挑战。”张毅对记者表示，就像是马云一直希望做好移动社交应用，不是产品做不出来，而是难以发展成庞大的用户群。

在他看来这和各自的基因有深层次的关系。“之前腾讯的电商和线下做得不太顺利，包括上半年微信为了发展线下合作商户也很艰难，这是基因的问题。”张毅对记者表示，不管是微信还是QQ钱包，线下如何发力将会是未来的重点。

事实上针对商户，QQ钱包也准备了开放计划。郑浩剑透露，该计划已经在进行中，未来会把腾讯的QQ平台上的能力以开放的方式与各个合作伙伴，在虚拟游戏、支付金融、线下O2O以及电商等开展更多的业态合作。“希望在一些地方，大家进行转账时报出的不再是一串长长的银行卡号，而是你的QQ号。”

郑浩剑对记者表示，QQ钱包目前不追求“高大上”，也不会追求所谓的市场份额，只希望针对QQ用户做精准的需求探索，服务到三四五线城市。