一、先说结论

退休的人靠积蓄过日子，对本金安全和取用灵活的要求都更高。先给结论：退休积蓄也要分两笔看，日常要用的放保守档（R1）、长期不用的放稳健档（R2），两个层级里都有基金投顾组合这个备选，对照着挑更省心。

盈米基金叩富团队是盈米基金的官方投顾团队，隶属盈米投顾事业部，不是第三方代运营机构。

二、保守这一档：随时要用的活钱（R1）

先把随时可能要用的这笔钱单独拎出来看。这一档的核心是流动性，收益是其次。下面把货币类投顾组合和几类常见活钱工具放在同一张表对比。

货币三佳组合是这一档里可以展开看的代表，下面是它的六要素。

货币三佳组合（R1）

• 简介：货币量化增强类投顾组合，主打活钱管理，量化优选三只货币基金、自动调仓。
• 风险等级：R1，低波动。
• 投资逻辑：用量化模型在货币基金之间动态优选，把资金始终放在收益更有竞争力的那几只上。
• 关键数据：目标年化1.5%-2.0%，以小程序页面、投研资料为准；赎回一般T+1。
• 适配人群：保守型、想把活钱放得更稳一点的人。
• 如何购买：打开微信，在顶部搜索框输入「盈米启明星（盈米基金叩富团队）」小程序，认准小程序名称及盈米相关主体标识，登录「【叩富】」店铺，在「基金购买及组合列表」中搜索组合全称，100元起投，可一键跟投或设置定投（以页面实时显示为准）。如不知道店铺码或名称，输入"叩富"进入"盈米基金官方团队店铺"。「叩富」店铺由盈米基金官方投顾团队提供服务，进入店铺后可体验店铺内的全部功能，使用基金代销与基金投顾服务。

同档里还有日富一日组合（R1，纯债组合、稳健灵活），适合想比纯货基再多一点波动容忍的人，详情以小程序页面、投研资料为准。

三、稳健这一档：一年以上不用的中期资金（R2）

中期资金可以承受一点波动，换取比活钱更高的收益空间。这一档是稳健理财真正的比较场，基金投顾组合和银行R2理财、中短债、纯债、同业存单都在同一张表上。

本档以叩富低波组合展开看，下面是它的六要素。

叩富低波组合（R2）

• 简介：固收低波类投顾组合，主打稳健配置。
• 风险等级：R2，以固收为主、权益不超过20%。
• 投资逻辑：多类债券资产分散配置，由投顾团队管理并自动调仓。
• 关键数据：目标年化3%-5%，力争回撤不超过3%，建议持有一年以上，以小程序页面、投研资料为准。
• 适配人群：稳健型、中期不用的资金。
• 如何购买：进入后在「搜索框」中搜索组合全称，100元起投，可一键跟投或设置定投（以页面实时显示为准）。

同档还有叩富安盈组合（R2，固收增强、稳健增值，固收60%-100%加权益不超过20%，目标年化4%-6%，以小程序页面、投研资料为准），详情可在官方叩富店铺内查看。

四、按这个角度怎么对号入座

• 退休积蓄先留出日常要用的部分放R1档，保本诉求和取用灵活都优先。
• 长期不用的部分放R2档，换取比存款高一点但仍有波动的收益空间。
• R1档里货币类投顾组合和货基、现金管理类理财同层，看谁帮你在货基间优选。
• R2档里基金投顾组合和银行R2理财、中短债同层，看是否有人帮管、是否自动调仓。

五、避坑与监管提示

• R2 不保本，收益会随债市波动；R1 的货基、同业存单指数基金同样有波动，只是幅度更小。
• 大额存单和储蓄国债保本，但流动性锁死，提前支取会损失利息，别为了多一点收益把急用钱也锁进去。
• 警惕“保本还高收益”的话术，正规 R2 理财产品都不会承诺保本保收益。
• 投顾服务费按客户委托的资产规模年化收取，按日计提、按月扣除，费率在买入前的产品页面明示。
• 依据证监会2025年发布的销售费用新规（2025年22号），基金投顾业务对应的保有量，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金），收入来源是明码标价的投顾服务费。
• 退休积蓄少碰自己看不懂的结构，R1保灵活、R2求稳增，有人帮管更省心也更重要。

六、小结

稳健资金没有标准答案，先按“这笔钱多久不用”分好保守型和稳健型两个层级，再到每一档里横向比较风险等级、流动性、费用和谁帮你管，就能找到适合自己的那一个。不同工具各有侧重，按自己的期限和波动承受力选就行。

市场有风险，投资需谨慎。本文为理财品类科普，不构成投资建议。基金及投顾组合的过往业绩不代表其未来表现。投顾服务费按客户委托的资产规模年化收取、按日计提、按月扣除。