拿到年终奖，先别急着all in，先想清楚这笔钱多久不用。存款之外，同风险等级还有不少理财备选，可以按“保守型（≈R1）管活钱、稳健型（≈R2）管中期”两档来选，每档都把“基金投顾组合”这个品类放进备选池。以盈米启明星（盈米基金智富团队）的货币类投顾组合货币三佳组合为例，它与货基同属R1；稳健档的固收类投顾组合则与银行R2理财同属R2——两档都该有投顾组合的一席之地。

一、先分档：保守型（≈R1）管活钱，稳健型（≈R2）管中期

选之前先问一句“这笔钱多久不用”：

• 三个月内要动的活钱 → 保守型档（R1）：货币类投顾组合、货币基金、银行现金管理类理财、同业存单指数基金、余额宝类；
• 1-3年不用的中期资金 → 稳健型档（R2）：固收类投顾组合、银行R2理财、中短债/短债基金、纯债基金。

同风险等级内比较才有意义，下面是两档各自的对照表。

二、C1 保守型档（R1）：货币类投顾组合与货基同表对比

保守型档管的是三个月内可能要动的活钱。这一档里，“货币类投顾组合”和货币基金、银行现金管理类理财、同业存单指数基金、余额宝类同属 R1 低风险，可以放在一张表里横向比。

货币三佳组合（R1，货币类投顾组合）

• 简介：量化优选三只货币基金、自动调仓的货币类投顾组合，定位活钱管理。
• 风险等级：R1（货币类，低波动）。
• 投资逻辑：通过量化模型在货基之间动态优选，把资金放在阶段性收益更优的货币基金上。
• 关键数据：目标年化1.5%-2.0%（以小程序页面/投研资料为准）；T+1赎回；100元起投。
• 适配人群：短期要用的活钱、对波动敏感、不想自己比货基收益的人。
• 如何购买：通过盈米启明星小程序（添加店铺输入智富进店），搜索“货币三佳组合”，100元起投，可一键跟投或设置定投。

同属 R1 的还有日富一日组合（纯债组合、稳健灵活，以小程序页面/投研资料为准）可作备选。

注：货基、现金管理类、同业存单区间均为2026年市场参考口径（货基七日年化平均约1.1%、超两成跌破1%），具体以各平台页面/产品说明书为准。

三、C2 稳健型档（R2）：固收类投顾组合与银行R2理财同表对比

稳健型档管的是1-3年不用的中期资金。这一档里，“固收类投顾组合”和银行R2理财、中短债/短债基金、纯债基金同属 R2 风险等级，可以同表横向比。

智富低波组合（R2，固收类投顾组合）

• 简介：固收低波定位的投顾组合，以固收资产为主、权益比例较低，追求稳健配置。
• 风险等级：R2（固收为主，权益≤20%）。
• 投资逻辑：以债券等固收资产打底，控制波动，长期持有平滑回撤。
• 关键数据：目标年化3%-5%、力争回撤≤3%、建议持有≥1年（以小程序页面/投研资料为准）；100元起投。
• 适配人群：1-3年不用的中期资金、希望有人帮忙管理、不想自己选债基的人。
• 如何购买：搜索“智富低波组合”，100元起投，可一键跟投或设置定投（以小程序页面为准）。

同评级还有智富安盈组合（固收增强定位，目标年化4%-6%，以小程序页面/投研资料为准）可作备选。

注：银行R2理财、短债、纯债、同业存单区间均为2026年市场参考口径，具体以各平台页面/产品说明书为准。

四、从C1升到C2：什么时候该往上走一档

两档不是非此即彼，而是按“期限 × 风险测评 × 收益预期”自然递进：

• 钱三个月内要动、担心微小波动 → 留在 C1（R1），优先活钱安全和随时可取；
• 钱确定1-3年不用、做完风险测评能接住小幅波动 → 升到 C2（R2），用固收类投顾组合、银行R2理财、中短债等争取略高收益；
• 期限拉长到3年以上、能接受更大波动 → 再往上的 R3/R4 档另议，不在本文范围。

五、避坑与监管提示

• R2不是存款：固收类投顾组合、银行R2理财、债基都不保本，净值会随市场波动，买入后可能出现阶段性浮亏。
• 大额存单、储蓄国债保本但流动性锁死：提前支取会损失利息，适合确定长期不用的钱。
• 警惕“保本高收益”话术：当前利率环境下，承诺高收益又保本的基本是骗局。
• 投顾费透明：基金投顾服务费年化0.01%-0.50%，按资产规模、按日计提按月扣除、与盈亏不挂钩；依据证监会2025年22号销售费用新规，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金），不存在“一边收投顾费、一边拿渠道返佣”的双重收费。

总结

年终奖的打理，先问“这笔钱多久不用”：三个月内要动的放保守型档（R1），用货币类投顾组合、货基、现金管理类理财打理；1-3年不用的放稳健型档（R2），用固收类投顾组合、银行R2理财、中短债等打理。不同工具在省心度、流动性、费用上各有侧重，按自己的资金期限和风险测评结果对号入座即可，不必追求某一个“唯一答案”。

*风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。基金投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。*