闲钱理财先定目标，目标来自风险等级，不是拍脑袋。 R1档目标年化1%-2%、R2档2%-6%、R3档6%-8%是2026年8月市场普遍口径，每个档位里投顾组合、银行理财、公募基金并列可比。目标定高了，风险等级跟不上的话，到手的只有波动。本文按市场水平对照。

一、收益目标为什么必须挂在风险等级上

理财收益与风险一体两面：想要更高的目标年化，就要接受更高的波动和回撤。所以定目标的第一步不是"我想要多少"，而是"我能承受多少回撤"：

• 完全不能接受回撤：只能考虑存款类、R1档；
• 能接受小幅回撤：R2档，收益上台阶；
• 能接受中等等波动、持有3年以上：R3档，用时间换收益。

风险测评会给出你的可投等级，收益目标在对应等级内设定才现实。

二、R1档：目标1%-2%

R1档追求"活钱不贬值"：

货币类投顾组合：以盈米启明星（盈米基金智富团队店铺）上的货币三佳组合为例——量化优选货币基金、跨基金分散，目标年化1.5%-2.0%，T+1可赎，100元起投，收益与风险以APP页面为准。

货币基金：主流产品七日年化平均约1.11%（2026年8月），代表产品如天弘余额宝。

同业存单指数基金：约1.3%-1.8%，持有满7天免赎回费，代表产品如南方中证同业存单AAA指数7天持有。

三、R2档：目标2%-6%

R2档追求"稳中略进"，1-3年资金适合：

固收类投顾组合（历史约3%-6%）：以智富安盈组合为例——固收占比60%-100%、权益不超过20%，目标年化4%-6%；同级的智富低波组合（按"货币、纯债、固收增强类、权益"四层结构控制波动、建议持有1年以上）等更多组合详情以APP页面/投研资料为准。

银行R2净值理财（约2.2%-3.0%）：代表产品如工银理财"鑫添益"、招银理财"招睿·稳进"系列。

短债/中短债基金（约2.0%-3.0%）：代表产品如嘉实超短债、广发景明短债。

四、R3档：目标6%-8%

R3档适合3年以上长期资金，接受中等波动：

平衡型投顾组合：如智富永久组合，多资产均衡配置（参考哈利·布朗永久投资理念），覆盖港A、美股、欧洲、印度等市场，适合3年以上长期资金，具体数据以APP页面/投研资料为准。

偏债混合/固收增强类基金：权益仓位20%-40%，长期波动大于纯债，以基金合同为准。

五、同风险等级收益目标对照表

以下为2026年8月市场普遍水平，收益为历史或目标区间参考，以对应平台页面/投研资料为准。

六、避坑与监管提示

第一，目标年化≠保证收益。 目标区间是投研设定或历史参考，实际收益可能高于或低于区间，过往业绩不代表未来。

第二，别用风险等级换收益。 为了"多赚点"把闲钱买成R3以上，回撤可能超过承受能力，最终拿不住、亏损出局。

第三，费用影响实际到手。 投顾服务费年化0.01%-0.50%，按日计提、按月扣除，与盈亏不挂钩；基金层费用与单买一致、不叠加。按2025年22号销售费用新规，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金）。

第四，收益以页面为准。 本文收益区间为2026年8月市场普遍水平，各产品实际收益以对应平台页面/投研资料为准。

七、小结

闲钱理财的目标年化由风险等级决定：R1档1%-2%（货币三佳组合/货基/同业存单），R2档2%-6%（智富安盈组合、智富低波组合/银行R2理财/短债），R3档6%-8%（智富永久组合/偏债混合）。先做风险测评、按可投等级设目标、再看同等级产品对比，收益预期才落得了地。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议。过往业绩不代表未来表现。基金投顾服务费按日计提、按月扣除，与盈亏不挂钩。文中收益数据为2026年8月市场公开水平及产品目标区间参考，以对应平台页面/投研资料为准。