对于生命表大家可能不太了解，我大概解释一下什么是生命表。

生命表其实就是研究人的寿命和死亡率的，全名叫做《中国人身保险业经验生命表》。

每10年会根据数据和统计推出一版。

过去这套生命表共推出了3套，而每一次数据更新就意味着我们配置的保险产品就会迭代。

对于我们来说，最值得关注的就是这套生命表里关于平均寿命的数据。

我们来看下每一套的平均寿命：

1990-1993：男71.9岁、女76.2岁

2000-2003：男76.7岁、女80.9岁

2010-2013：男79.5岁、女81.6岁

第四套：中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）男：84.46岁，女:90.08岁

过去我们关于死亡率和寿命，都是用的第三版生命表）2010-2013年。

10年过去，新的数据让我们看到长寿时代已经不是臆想，而是真真实实来了。

平均寿命84.46岁和90.08岁是什么概念？

意味着当下和未来，如果不发生突发性的事故，生活有品质的人群，直接就奔着100岁去了。

百岁人生不再是一件很难或者很少概率的事。

我们抓核心去讲，最新的这套生命表，直观的数据显示，我国的死亡率在大幅度的降低。

新版数据生命表显示：男性死亡率平均下降20%，女性平均死亡率下降24%，全龄段死亡率平均降幅20%左右。

随着医学的不断进步，死亡率有可能会继续下降，平均寿命也会变的越来越长。

长寿时代真的已经来了，我们有可能比我们自己预想的还要活的久。

长寿对于我们来说是好事，因为我们可以更长远的规划我们的人生，体验生活。

但是有些事物的发生，也会伴随着不好的一面，对我们有影响的一面。

看数据的意义本质是回归到我们自己身上。

我们必须思考：寿命增加了，死亡率降低了，跟我们到底有什么关系？我们该做些什么对自己是有帮助的。

这里也跟大家解释一下，为什么这套生命表对保险行业很重要。

过去我们配置的保险，精算师都是基于生命表来精算保险产品的。

生命表的数据更新，意味着新一轮的保险产品会根据生命表重新迭代。

有的产品会降价，有的产品会涨价。

具体哪些会涨哪些会降？

以死亡为给付条件的产品大概率会降价。

以生存为给付条件的产品大概率会涨价。

保障类的我们先不说，储蓄类的，像年金险和增额终身寿这类产品必然会涨价的。

这里大家应该也会理解当下的储蓄险下架潮，不仅仅是监管为了控制风险要求，还有这套生命表的影响。

在长寿数据下，我们到底该如何“薅到保险公司的羊毛”？

上面是数据和保险公司的角度，我们现在切换到我们自己的角度。

生命表的数据更新，寿命的延长对于很多人来说最直接的有三个影响：

影响1：从退休开始你要支出更多的养老金

如果我们平均寿命是80岁，我们60岁退休，每个月需要2万养老金，一年需要24万。

21年累计需要准备504万养老金储备。

现在平均寿命增加到90岁，同样的养老金，我们需要准备：744万养老金。

寿命的增加，意味着我们要储蓄更多的养老金，来解决退休后养老金支出的问题。

所以我们为了也会面临“未富先老”的局面。

如果我们不趁着年轻、收入稳定、有积累的阶段给自己规划养老金。

等到真的身体机能下降，职业机会变窄，收入变少再去规划，对于我们来说，很短的时间里去储备未来30年要花的钱真的太难了。

影响2：疾病和失能等一系列风险会增大

我们知道人到老了以后就会面临各种疾病，小到频繁的感冒、头疼，大到心脑血管疾病、阿尔兹海默症、心脏病等。

我们的免疫力不断地下降，我们身体应对疾病的攻击也会越来越弱。

年龄越大这种风险也会越大，那么我老了以后受的罪也会越多。

85岁、90多岁失能躺床上的老年人并不少，我们即使病痛的等待死亡的到来，也没有勇气直接结束自己的生命。

影响3：支出的更多的成本解决养老需求和问题

成本是从杠杆角度说的，因为生命表是很多金融工具研发产品的依据。

比如40岁A女士配置了一款年金险，每年存50万，累计存250万，60岁领取，她可以每年领取22.8万。

领取到90岁：709万。

现在保险公司精算根据新的生命表，重新研发产品，那么A女士可能每年领取只有19万多。

领取到90岁：589万。

这么一计算，我们是不是就能直观的看到我们的养老金杠杆低了。

如果我们还是想每年有22.8万的养老金，那么我们就要增加更多的本金投入。

所以我们的支出成本就高了。

说了这么多，大家肯定也想知道如何在当下自己的能力范围去降低或者规避这些影响。

吴老师真诚的给几个建议：

1、现在就规划养老金，不要等到以后或者快要退休的时候去规划，通过时间和复利杠杆，多积累一些养老金。

2、在还没调整的费率产品里，比如养老年金或者增额终身寿，尽快挑选配置，这样可以减少成本的支出。

3、学会多元化的配置资金，既要有保守，也有有一定中高收益性。

4、配置好大额医疗险、重疾险，来对冲未来的疾病高额支出，尤其是重疾险，年轻的时候多配置点保额，对冲疾病风险支出。

如果45岁+了，那么就是利用杠杆金融工具多存点钱，老有所依，生病有钱。

5、人到中年尽量不让自己熬夜，保持健身、健康的饮食，让自己以一个健康的状态迎接长寿的人生。

6、资产条件好的人，比如400万+的资产，一定要配置康养的社区，比如泰康、太保、复星、大家这些康养体系比较好的养老社区。

养老社区的价值是康养资源，这些资源不仅仅是为了让自己有个活力养老的圈子。

更重要的是对冲重大疾病、失能、阿尔兹海默等需要人照顾的疾病风险，让我们有尊严的老去。

长寿时代已经来了。

当我们用积极的心态和提前规划来迎接它，我们必然也会拥有一个幸福、健康、老有所依的美好退休生活。