百万医疗险近期在保险市场大热，比起价格偏贵的重疾险，一年只需百来块钱的百万医疗险，相信没人买不起吧。


        不过，百万医疗险的“短板”明显。只保障一年，续保无保证；一般有万元免赔额的限制；对被保人身体健康状况要求严格。


        百万医疗险更像是一款一次性的保障产品，基本上获得过一次赔付之后，有了既往病史，第二年想要再续保难度就几何倍上升了。


        针对这一情况，国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。


        可保证续保、可带病投保、无免赔额限制，甚至还有税收优惠政策，所交的保费可以用于抵扣个人所得税。


        这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足，保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。


        这是为什么呢？今天我就带大家揭开谜底吧！


        税优健康险“优”在哪里？


        1、保证续保


         续保是医疗险的生命线，保障功能再优秀，要是续保无保证，便随时有“裸奔”的风险。


         目前，市面上的百万医疗险，除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外，大部分的百万医疗险是不保证续保的。


         而税优健康险却是保证续保的，不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整，可以免去被保人的后顾之忧。


         税优健康险通常可续保至法定退休年龄，最长的产品可续保至75周岁。


         虽然不能保障终身，但作为一款医疗险产品，这样的保障期限已经非常优秀了。


         2、可带病投保


        税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高，不管是否有既往病史，都可以照常投保。


        对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的，税优健康险却来者不拒，统统收入囊中。


        这对于身上多多少少有些小毛病，担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。


        不过，带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保，保险公司会适度调低保额。



         3、无等待期，0免赔


         普通的医疗险通常会设置等待期，少一点的30天，多一点的60天。这个期间内患病住院，保险公司是不予理赔的。


         税优健康险则无等待期。今天投保，明天生病也可以获赔，保障力度杠杠的。


         此外，税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。


         完全不需要自掏腰包，除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销，获赔概率远高于普通的医疗险产品。


          4、报销范围广


          税优健康险的报销范围和百万医疗险类似，社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%，社保外则只能报销80%。


          被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说，社保内外的综合报销比例不得低于90%。


          虽然报销比例较部分百万医疗险低一些，但考虑到0免赔的条件设置，这样的报销比例也在情理之中。


          5、税收优惠


          税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。


          所以，国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。


          税优健康险每年的固定缴费为2400元，每个月的固定保费为200元。投保后，每个月的个税起征线会上浮200元，将从原先的5000元变为5200元。



          每年可以少缴纳2400元基数的个税，看起来很不错，但是真要仔细算一算的话，也就那么回事儿。


          按照现在都市白领的普遍薪酬标准，扣缴个税的比例大概为3%和10%。

 

           换算过来，通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费，聊胜于无罢了。


           6、万能账户


          税优健康险是由医疗险+万能账户组成，每年所交的2400元保费，有一部分用于医疗风险保障，一部分则会转入万能账户。


          被保人退休后，万能账户可以当做医保个人账户使用，也可用于购买商业保险。

             

          唯一可惜的是，不能提现。


          税优健康险为何遭受“冷遇”

 

          按道理说，就算税优健康险的税收优惠力度不大，但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑，销售情况也不会差啊。


          那么，问题究竟出在了哪里呢？


          1、保费高，保额低


          前面就说到了，税优健康险每年的缴费基数是固定的，2400元。这笔保费对于一款医疗险来说，无疑是一个天文数字。


          要知道，目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。


 

          健康人群投保，年保额大概在20-30万之间，终身累计保额在80万-120万（不同的保险公司保额有一定区别）。


          带病人群就更低了，每年最多报销4万元，终身最多报销15万。


          相比于年保障额度上百万的百万医疗险，税优健康险的保额略显寒酸，一般的轻症还能对付，遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。




          2、推广力度小，投保受限


          税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品，但这只是针对投保人而言，对于保险公司来说，卖税优健康险可没有任何的优惠政策。


          而且，税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多，但保险公司真不一定有什么赚头。


          所以，保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。


          很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义，采用了团体投保的形式，只接受企业以团体险的形式为职工购买，而拒绝接受个人投保。


           当然，也有少数产品可以个人投保，但手续比较繁琐，保险公司可能会要求提供体检报告，此外，因为涉及到个税抵扣，需要个人前往税务局报税。


          总结：


          税优健康险推出的初衷是好的，是为了弥补医保报销的不足，降低老百姓的“看病贵”问题。


          对于本来就有病在身或者有既往病史的朋友来说，医疗险和重疾险这类商业健康险大概率是买不了了，税优健康险的确是一个不错的选择。


          但对于身体健康的小伙伴来说，购买税优健康险的性价比其实一般。


          2400元的保费省着点花，都足以买一款30万保额、保定期的重疾险和一款上百万保额的医疗险了，不是比买税优健康险更划算嘛。

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