它来了，它来了，它真的要来了！
 
        最近两天，这张图刷爆了朋友圈。
 

 
        几个月不见动静的重疾险新定义，终于要来了！
 
        虽然还在走流程，但应该离发布不远了。
 
        对于咱们消费者来说，新定义下的重疾险和现在已有的产品，到底哪个“更香”？
 
        我赶紧为大家分析一下——

        重疾新定义，做了哪些改动？



        有些刚开始关注保险的朋友，可能还有点懵圈——“发生了什么？啥是重疾新定义”？
 
        简单来说，就是重疾险的理赔定义要变了。
 
        大家知道，保险理赔的时候，都是按照投保的产品条款来赔。

        如果是在新定义施行前买的，将来出险的话，还是按照现在的合同约定来赔；

        如果买的产品是在新定义施行后新出的，疾病定义是要符合新定义的，将来出险，将按照符合新定义后的合同条款来赔。

        那么，升级后的新定义是不是肯定比现在的好？
 
        我们来看看，它都做了哪些改动——
 

 
        可以看到，新定义所做的改动可以说是“有利有弊”，下面我来详细分析一下：
 
        01 统一定义的重症、轻症各增加3种
 
        这次调整后，有官方统一定义的重疾和轻症都增加了3种。
 
        3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；
 
        3种轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
 
        这一项调整看起来是好事，但其实，市场早就走在了前面。
 
        最近几年，市面上大多数重疾险产品，都已经把上面这几种疾病涵盖在内了。
 
        所以，新《定义》等于起了一个“统一规范”的作用，并没有带来什么颠覆性的改变。
 
        当然，如果你的重疾险买的比较早，那个时候的产品对于上面这些疾病可能是有保障缺失的。
 
        如果你很在意这一点，近期可以再加保。
 
        另外，这里也简单说一下原位癌相关的调整，依照新定义的规定，原位癌被剔除了轻症保障范围，但同时，监管又明确了，保险公司可以自行决定要不要加这部分保障。
   
        所以，今后我们还是能买到包含原位癌保障的产品的。
 
        02 3种新增轻症，最高赔30%
 
        所谓轻症，其实就是疾病严重程度没有达到重疾标准的一种疾病阶段或者状态。
 
        目前很多重疾险都自带轻症豁免，轻症赔付后，剩余保费都不用交了，重疾、身故保障仍然有效。
 
        而且在轻症阶段就能获得一笔赔付，可以帮助患者更好地治疗。
 
        不过，我注意到，这次的《新定义》限制了3种特定轻症的赔付比例，最高赔30%保额。
 

 
        现在市面上有些重疾险的轻症比例是高于30%的，比如信泰保险的超级玛丽3号Max，轻症赔付比例可以达到45%，如果是60岁前首次得轻症，赔付比例甚至高达55%......
 
        同样是买50万保额的重疾险，针对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种轻症，如果买的是上面这款产品，60岁前可以赔27.5万。
 
        如果是调整后的产品，只能赔15万。
 
        差距还是很大的。
 
        03 TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌被剔除重疾范围，列入轻症
 
        部分甲状腺癌被踢出了重症，这个影响还是很大的。
 
        在这里要强调一下，并不是所有的甲状腺癌都变成轻症了，像比较严重的甲状腺髓样癌和一些未分化癌，还是有机会按重疾来赔的。
 
        但是，这部分甲状腺癌的占比是很低的，可能不到10%。
 
        而剩下的大多数甲状腺癌，比如乳 头状癌，今后可能只能按轻症来赔了。
 
        这么调整，自然是有道理的，因为轻度甲状腺癌的平均治疗费用的确不高。
 
        这类疾病主要是以手术治疗为主，费用大概在1~2万元，后续康复、服药所需的费用也不高，所以如果买了50万保额的重疾险，患轻度甲状腺癌之后，可能就会出现“花了一两万，赔了五十万”的情况。
 
         但是对于咱们消费者来说，本来能赔50万的病，现在最高只能赔15万，这心理落差也太大了……
 
         而且，轻度甲状腺癌的发病率是很高的，今后遇到这种情况的患者可能不在少数。
 

      （平安人寿2019理赔年报，十大癌症风险因素，甲状腺癌居首位）
 
        所以，对于比较关注这部分保障的用户来说，新定义下的产品可能并不是非常友好。
 
        04 疾病描述调整，有些变宽松，有些变严格
 
         这次的重疾新定义中，很多疾病的定义都有变动。
 
         调整后的理赔条件，可以说是更严谨了。
 
         不过，这个“严谨”，是有两层含义的。
 
         首先，有一部分疾病的释义的确是与时俱进、更符合当下的医疗水平了。
 
         比如，冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，这样就人性化了很多。
 
         再比如，主动脉手术明确开胸、开腹包含胸腹腔镜手术，增加了“升主动脉、主动脉弓”，范围更加广泛。
 
         像这样理赔变宽松的病种还有很多——
 


         但另一方面，因为对病情描述得更严谨了，有些疾病的理赔条件，现在看来反而变严了。
 
         比如恶性肿瘤，描述就细化了许多，将“未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤”踢出了重疾保障范围。
 
        再比如，发病率很高的急性心肌梗塞，在描述上也变严了——
 

 
        在旧版疾病定义中，自己觉得胸痛也算符合一种理赔条件，现在则需要参考许多客观的检查数据。
 
        这样规定，确实更客观严谨了，但也更严格了。
 
        所以总的来看，对于消费者群体来说，新定义的调整确实是进步，但是对于个别消费者就未必了。

        要不要等新定义发布再买重疾险？



        说了这么多，到底是等新定义发布完再买，还是在新定义前抓紧上车？
 
        我的建议是，如果你现在一点重疾保障都没有，不要再等了，先把基础保障做好，因为我们根本不知道风险什么时候会来。
 
        而且，从轻症赔付比例、甲状腺癌的保障等角度来看，新产品不一定就比现在的产品好。
 
        前阵子，我也分享了帮助用户完成甲状腺癌理赔75万的案例，在甲状腺疾病如此高发的现在，目前市面上的产品对于甲状腺癌的保障还是更优秀一点。
 
        当然，你可能想问，把大多数甲状腺癌剔除重症了，新产品会不会变便宜？
 

        关于这一点，我也不能给出绝对的结论，只能说未来的产品是有降价空间的，但是降价幅度可能并不会太大，甚至根本不会降价。
 
        而且，降价是以轻度甲状腺癌从重疾归类为轻症、3种高发轻症理赔金额降低等保障上的改变为代价的，不一定“划算”。
 
        其实，保险配置并不是一步到位的事情，需要我们结合家庭结构、预算等变化不断做出调整。
 
        如果你现在还没有配置重疾保障，那么我建议你不要受新定义的干扰，按照原来的计划买就可以了。
 
        有打算加保的用户，可以根据以上分析考虑是否要买今后的新版产品。

        关于重疾新定义，如果你还有什么疑惑，或者想要咨询现在怎么买重疾险的，可以直接扫码联系我。

 

                                              

                                                       


温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。