买保险被拒，大部分人是因为身体原因，无法通过健康告知；但还有一些人，明明身体很健康，却因为从事的职业被拒保！

比如消防员、警察、旷工、高空作业者等高危职业者，他们承担着更高的风险与责任，比普通人更需要保障，但在保险的选择上却并不容易。

今天就跟大家分析一下，高危职业者怎么购买保险？ 

01什么是高危职业？

所谓高危职业，可以简单理解为，从业者从现在到未来的一段时间，都会持续地处在高风险工作环境中，发生风险的概率相比其他中低风险职业要更高。

所以面对高危职业人群，保险公司承保的态度会相对更加谨慎，一般都会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。

大部分保险公司会把职业分为1-6类，从1类到6类，风险逐渐增大。

也有个别产品会出现出现7类、S类、0类，属于超高风险职业，保险公司明确拒保。

但是有以下两点需要注意：

1、同样职业，工种不同职业类别也不同

2、同样职业，不同保险公司职业类别也不同

目前保险公司使用的《职业分类表》没有统一的版本，各家公司都是根据自己的经营策略来规定不同职业的风险等级。

02买保险为何还要限制职业？

这个问题的答案很明确：风险。

不同的职业面对的风险往往不尽相同，像消防队员相比于坐在办公室的白领，面对的风险肯定大了不只几倍。

也正是为了规避风险和降低保费，保险公司在设计产品时，往往会采取降低保额、加费承保、单独开发高风险职业保险，甚至拒保高风险职业等措施。

然而，从事高危职业的人也是普通人，也会发生意外或疾病，所以他们甚至比普通人更需要有一份保障应对风险。

只是碍于职业的限制，在产品的选择上更加困难。

然而，即使有困难，我们还是能够利用好投保规则，根据不同产品对职业要求的差异，选择一套适合自己的保险组合。

下面分别具体说一下：

意外险的门槛是所有险种中最低的，但同时对职业的要求也是最严格的。绝大部分意外险只承保1-4类职业。

5-6类的也有，不过很少，而且一般保费高，保额低。同样的保费，普通人可能能买几百万的保额，但是5-6类高危人群可能就只有几十万保额，相差悬殊。

不过，高危职业人群可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制会相对宽松。

大部分公司的职业类别是以人身风险分类的，医疗险因为意外造成的住院也会理赔，因此医疗险很多都限制在1-4类职业。

极少数产品对职业要求比较宽松，仅对部分高危职业除外。 

重疾险相对而言，会宽松一些。

虽然很多产品限制1-4类，但现在越来越多的产品可以承保1-6类，甚至还有一些产品是不限职业的。

比如【健康保2.0重大疾病保险】的要求最宽松，是真正的不限职业重疾险，适合所有职业投保。

但是需要注意一点：保险公司对高危职业人群会比较谨慎，在保额上可能会有限制。

这时大家可以依据自己的保障需求，如果单个产品投保有保额限制，可以尝试多款产品组合购买，满足自己的保额需求。

4、寿险

寿险可以说是对职业要求最宽松的险种了。

市面上的定寿大多可以承保1-6类职业，有些直接不限职业。

总结：

很多人在购买保险时，往往只关注这款产品的好坏，性价比高不高，却不曾考虑是否适合自己。

大家千万不要忽视了职业限制，严格按照规定来办，因为隐瞒职业而拒赔，就得不偿失了。

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