好快，2020年只剩30多天了……

电商圈的年度大戏“双11”刚落下帷幕，保险圈的2021开年大戏“开门红”已经打响！

受疫情影响，2020年开门红基本是低调收场。2021年的开门红，势必是要铆足了劲冲一波业绩。

最近，后台问开门红产品的朋友也很多。刚好上周发的文章里也有不少人留言说让我写一篇年金险文章，那今天就正好放一起聊一聊。

保险“开门红”是怎么一回事？

有些朋友可能还不了解开门红是怎么一回事儿。其实，你可以把它简单理解为保险行业的“销售旺季”。

保险行业的“开门红”已经玩了20多年了，最早想出开门红玩法的是平安人寿。原本是以阳历新年后某些寿险产品费率要提高为由头，借机大搞激励活动，然后业绩一片红。

平安人寿第一个吃到了甜头后，其他寿险公司也搞起了开门红。到现在，开门红已经不需要什么由头，成了一种行业“传统”。

从数据来看，开门红的作用也确实不容小觑，一季度的保费基本占到了全年的40%-60%。难怪说“开门红全年红”。

至于为什么要搞开门红，一切都是为了让你买买买

而且12月-2月本身就是消费旺季，一来会发年终奖，钱包比较鼓；二来元旦和春节大家习惯性买买买，花钱也大度。

保险公司也非常机智，因为人身险，比如说重疾险，可能一辈子就买一次，让你每年买也不现实，所以每年的开门红基本是以年金险产品为主。

开门红被吐槽最多的一个点，就是夸大了年金产品的真实收益。

讲收益之前，我们先来了解下年金险的几种类型开门年金五花八门形态很多，今天我们主要看这4种主流的

传统型：这类年金险的特点是“固定领取”，也就是说按合同约定的时间和金额领取保险金。什么时候领、领多少、领几次都是明明白白写在合同里的。

分红型：可以看成是传统型+红利，也就是固定领取+分红收益。要注意的是，分红是不确定的，要看保险公司实际营收情况，分红有可能为0。

万能型：可以理解为传统型+万能账户，返还的年金进入万能账户，按万能账户的利率产生收益。

结合型：简单来说就是传统型+分红+万能账户，也就是上面三种的结合体。

重点来了：怎么看年金险产品的收益？

翻了一圈当红的开门红产品，今天就拿XX人寿的开门红产品A来打个样。我们一起来看看，到底怎么看年金险的真实收益率。

这款产品按类型来说就是前面说的万能型年金险，也就是固定领取+万能账户。

话不多说，先上产品图：

我们可以分两部分来看这款产品——固定领取年金、万能账户收益。万能账户可以自由选择要不要附加；附加万能账户后，到期可以领取的年金默认进入万能账户产生利息。

如上图，这款产品的领取形式很简单：

年金：第5年开始每年领取1笔年金，一共可以领5笔；每年领取金额根据缴费方式来定；

满期金：被保人生存至合同期满，一次性给付基本保额。

身故保险金：前5年身故，给付累计已交保费；后5年身故，给付未领取的年金+满期金保障期10年

来看看总共缴多少领多少：

大家发现没有，其实就是前面5年缴费，后面5年把交的钱还你，10年到期后再给你一笔满期金，这笔满期金就可以简单看成是总收益。

当然这样只能看到总的领取和缴费金额，那到底收益率如何呢？

算一下固定领取部分的IRR：

·IRR是计算年金险真实收益率的一个公式，俗称“年金照妖镜”，一切不提IRR的收益都是耍流氓……

以30岁男性为例，分别算了趸交和5年交两种缴费方式的IRR。

总投入保费都是50万：

趸交一次性缴费50万，5-9年每年领取的年金是50万*20%=10万，第10年领取满期金保额93800元；

5年交每年缴费10万，5-9年每年领取的年金是10万，第10年领取满期金保额40280元。

用IRR公式计算出：趸交和5年交的IRR分别为2.34%和1.50%。如果大家对这个收益率水平没有概念，可以对比下当前的余额宝利率，当然这只是非常片面的比较。

有人可能会说了，不是还有万能账户吗？返还的钱进入万能账户还能产生收益啊，那我们就来看看万能账户的收益率如何。

这款产品有三个万能账户可选择：

先来了解一下万能账户：你可以把它简单理解为一个资金放进去可以产生收益的账户，类似余额宝。它有三个利率，保底利率、实际结算利率、演示利率。演示利率仅起到演示作用，可以忽略。我们重点来看看保底利率和实际结算利率。

保底利率：写在合同里的，是我们100%可以拿到的收益。比如这款产品三个万能账户的保底利率都是2.5%，合同里写的清清楚楚。

实际结算利率：也就是结算的真实利率，这个利率每月会浮动，具有不确定性。比如这款产品三个万能账户中结算利率最高的万能账户①，最新结算利率为5%，一般产品宣传期会高一点，后面利率是不确定的……

保底利率才牢靠——看万能账户，大家就盯牢保底利率就行了，这是确定能拿到的。其他只能做个参考，不能较真。银保监有规定，万能账户的保底利率最高只能到3%。

算算万能账户的IRR：

前面说了一切不谈IRR的收益都是耍流氓，万能账户也一样！那咱们就来算算搭配万能账户的IRR

试算条件：30岁男性，每年缴费10万，交5年，保额40280元可以放大看图

可以看到，30岁开始交：

如果到40岁一次性领取，加上万能账户，IRR为1.8%；

如果到50岁一次性领取，加上万能账户，IRR为2.17%；

如果到60岁一次性领取，加上万能账户，IRR为2.29%。

算上万能账户后，收益率大概也就是这个情况，高不了多少。不过其实，市面上年金险的收益率都不会太高的。

而且买年金险的本质也不是一味追求收益率，那年金险到底适合哪些人买呢？

聊了这么多下来，我们先简单总结一下年金险的特点：

高安全性：年金险的安全性是非常高的，可以媲美银行存款。前者受保险法保护，后者受存款法保护，都是很牢靠的；

前提是明明白白写在保险合同里的，比如年金险的固定领取部分、万能账户的保底利率这些是确定的，而像分红、演示利率这些是不确定的…

高稳定性：对于传统年金险，固定投入、固定领取，是非常稳定的。可以帮我们强制规划养老、子女教育等方面的资金需求，未来可使用的资金可以明明白白预见。

低流动性：年金险一般最快领取时间也是5年，所以流动性是比较差的，资金长期被锁定，适合做长远规划。

收益率不高：前面说过，如果单纯追求收益，年金险没有太大优势。但年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”——向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。

年金险很适合做资金上的长远规划，比如：

在我们有能力赚钱的时候，每年强制投入一笔钱，等老了就能领取养老金。通过年金险规划养老的好处是，资金的“目的性”非常强，不会被挪用、并且确定可以拿到。

既然是养老规划，像上面举例的短期年金险就不太合适了。

提前为子女的人生大事做规划，比如出国留学金、婚嫁金、创业金。即使中途遭遇变故，这笔钱还是可以确保在特定时间发挥作用。

这一类市面上比较多的就是教育金，如果给孩子基础保障买好了，可以考虑教育金。

可以通过年金领取的方式，把资金传承给特定对象。不受债务清偿、资产冻结、婚姻重组等影响。

如果想要以遗产形式传承，那要重点考虑身故后的资金传承。

养老金也好、教育金也好、财富传承也好，如果你有这方面的规划，可以后台给我发消息，根据你的需求帮你详细规划。

“开门红”被人诟病最多的是“销售误导”，但其实销售误导一直存在，并不是开门红的特定产物，跟开门红没有必然联系。

而且这两年监管也不断在规范开门红的销售宣传行为，比如夸大产品收益、给予客户保险合同以外的利益等行为就是明令禁止的。

对我们消费者来说，不要被所谓的高收益迷惑，冲动购买就好。

我一直强调，我们买保险一定要从自身需求出发。如果你有在纠结要不要买开门红产品，我有一些建议，你可以参考看看：

更建议你先把保障型保险买好，如果是女性或者看重甲状腺方面保障的，建议可以在1月31日前把重疾险买好。

因为重疾出新规了，1月31日前老的重疾险产品要全部下架，而老版重疾险在甲状腺方面的保障好的多！

如果你有一定经济实力：

可以通过购买年金险来提前锁定一部分未来现金流，毕竟这年头资金完全无风险的去处也不多。如果你想在身后给家人留一笔钱，还可以考虑终身寿险。

今天聊的有点多，大家如果还有关于开门红产品或者其他年金险产品的问题都可以在私信发消息~~