大概两个月前，海保人寿推出芯爱，以核保宽松和癌症二次赔付两大优势，吸引了大批用户。可是不少朋友买了芯爱没到一个月，性价比更好的康乐e生2019，健康保2.0，超级玛丽以及达尔文超越者就接踵而来……

如果在犹豫期之内，自然直接退保重买；可犹豫期又偏偏过了，不退吧，觉得买亏了；退保吧，损失又大……

到底要不要退保？这是个问题。

到底该不该退保？
如何退保才能利益最大化？
总结

到底该不该退保？

是否退保重买，本质上只需要解决一个问题：是否更划算。有退保想法的朋友，需要注意以下两点：

首先，要注意新产品的投保门槛

小王患有1级高血压，买了可标体承保的A产品，结果犹豫期后出现了性价比更高的B产品，但是对1级高血压拒保。

这种情况当然不能退。在B产品出来之后，首先要考虑的是健康告知过不过得去。如果草率地退了原产品，又买不了新产品，岂不是要欲哭无泪？

确定新产品可以买（最好是标体承保），我们再考虑退保是否划算。

其次，计算退保的相对损失

通常来说，两款产品都能标体承保，且新产品远远好于原产品，就要考虑退保是否划算了。

我们以芯爱和超级玛丽为例，来算笔账。

两款产品横向对比，保障内容不相上下，但是保费的差距却巨大，超级玛丽性价比明显优于芯爱。



30岁男性买50万保额，30年缴费，芯爱年缴保费7250元；超级玛丽年缴保费仅5675元。

若是首年购买芯爱后退保，购买超级玛丽，计算如下：

1年保费相差：7250-5675=1575元；
缴费期满时总保费相差：1575*30=47250元；
芯爱首年现金价值：约为20元，不考虑隐性的保障价值，首年退保，亏7250-20=7230元。

1575*5=7875元>7230元，退保重买的话，5年能“返本”；从总保费差看，用首年亏损的7230元，换取了30年分期回收的47250元，还是非常划算的。

但是，假如购买芯爱已满5年，再退保重买，是否还划算呢？芯爱第5个保单年度的现金价值为1217元，亏损7250*5-1217=35033元。

此时再退保，损失已经很大，用前五年亏损的3万5，换取30年分期回收的4万7，不值得。

换成其他的产品，计算方法同样适用，有想退保重买的朋友，可以自行计算相对损失。

所以是否要退保，关键在于退保后购买新产品，可以减少的损失，是否足以填补退保带来的直接损失。

如果前者远大于后者，那么可以及时止损，考虑退保。如果仅是略高于后者或者持平，就没折腾的必要了。

如何退保才能利益最大化？

退保这件事，大家还是得慎重，目前市场上的产品，现金价值通常远低于保费，退保的损失不容忽视。

当然，如果权衡之后，还是觉得退保更划算，那就要学会“科学退保”，把损失降到最低。

1.  选择合适的退保时间尤为重要。

先来做个情景设计：小王买了一款产品A，投保一个月后，出现了性价比全面超越前者的产品B，比较后决定退保重买，主要可以从以下几方面考虑：

充分利用保单的剩余保障价值

小王已经缴纳了首年保费，犹豫期后这笔保费就成了“沉没成本”。由于首年的现金价值是固定的，无论在第12个月退保，还是在第1个月退保，小王的直接经济损失没有差别。

不同的是，第12个月退保，多了11个月的保障，可以充分榨干保单的剩余价值。

拉长“观望期”，增加选择余地

产品更新迭代的速度很快，优秀的产品也越来越多。如果刚投保一个月就退保重买，过了几个月，又出现更好的产品，怎么办？反复退保，损失更大。

若在第12个月退保，就多了11个月的“观望期”，如果期间出现了比B产品更优异的C产品，到时就可以直接选择C产品了。

综上，单从退保来看，在下一年正式缴费前，退保的时间越晚，对消费者越有利。

需要注意的是，重疾险都有60天宽限期。如果第二年没有及时缴费，就会自动进入宽限期，宽限期内保障依然有效，60日内补缴，保单利益不受影响。

用人话翻译一下就是：交了首年的保费，可以获得14个月的保障，多从保险公司薅了两个月羊毛。

所以，退保正确的打开方式是下年度缴费日后两个月再退！

2.  退保的问题解决了，那么什么时候购入B产品最合适呢？

由于重疾险通常存在90-180天的等待期，如果退保A产品后，再购入B产品，就会存在90-180天的“保障空窗期”，这段时间没有任何保障。

假设B产品的等待期为90天，在投保A产品满11个月的时购买B产品，等A产品满14个月时退保，B产品的等待期已过，保障就可以无缝衔接了。

以新产品B替换旧A的具体操作，总结如下：

A产品最佳退保时间：下年度缴费日后两个月；
B产品最佳投保时间：A产品退保时间-B产品等待期

总结：

我以前就和大家说过，生活中买保险买上瘾的人，主要有两种表现方式，第一，不断加购保额；第二，不断替换产品，退保重买。两种行为，其实都不可取。

一般来说，退保需要满足两点：第一，新产品的性价比远高于原产品，如果只是“略胜一筹”，完全没有退保的必要；第二，原产品的缴费年数还比较少，如果缴费已经超过5年，一般就不建议退保了。

其实，产品更新迭代是一个很正常的市场现象，不要一出现更好的产品，就觉得前面的买亏了。对于买保险这件事，还是要理性看待。

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