这是目前最推荐的保险产品
发布时间:2020-12-22 18:09阅读:631
大家好,我是蔡老师。
今天要来跟大家更新一下目前最推荐的保险产品清单。
首先还是要重复一下我一贯的观点:
我们买保险有一条最核心的指导思想,就是在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起,这样我们的保险基本就买好了,思路上来说还是很简单的。
其中,只有中年人才需要配置定期寿险,老人及小孩不是家庭的经济支柱,身故不会对家庭造成经济上的影响,不用考虑定期寿险。
下面我们就进入正题,具体来看四类保险中最值得买的产品。
百万医疗险
我是超级超级建议大家买百万医疗险,在健康及年龄符合要求的前提下,我建议为家庭每位成员都买上百万医疗险。
在我看来,百万医疗险是我们普通家庭解决高额医疗费用的最经济、最直接、最有效方法。
我们目前买百万医疗险面临两种选择:
一种选择是继续买我之前跟大家推荐的那几款1年期或6年保证续保的网红百万医疗险,主要就下面这四款:
好医保长期医疗险(6年版);
尊享e生系列百万医疗险;
平安e生保百万医疗险;
微医保百万医疗险;
另一种选择是买最近几个月新上市的长期百万医疗险,目前最推荐考虑最新上市的好医保长期医疗险20年版,还有我之前跟大家介绍的另外两款也可以考虑:
太平洋安享百万医疗险;
平安e生保长期医疗险;
这两种选择之间的主要不同在于续保。
新上市的长期百万医疗险的保证续保期间更长,达到15年、20年,但缺点是保证续保结束后再次续保有审核,审核通过后才能再续保;
老款百万医疗险的保证续保期间较短,最长的只有6年,但它的优势是保证续保结束后再续保没有审核,只要产品仍然在销售,可以免健康告知继续续保。
在保障上,两大类百万医疗险的主要保障类似,特别是最新上市的好医保长期医疗险20年版,在保障细节上也基本做到与1年期的百万医疗险一样好了。
总体上来说,现阶段两种选择各有优劣,也没有绝对的理由说选哪一种更好,但长远来看,长期百万医疗险会是将来百万医疗险的升级方向。
就我个人而言,我越来越倾向推荐大家买20年版的长期百万医疗险。
基本逻辑是这样:
目前的百万医疗险更新升级还是挺快的,比如去年最长还是6年保证续保,今年就有20年保证续保的了,也许过不了几年就会有30年保证续保、50年保证续保。
所以,我们即使买了20年保证续保的,大概率也并不会真的持有20年,过几年有更好的百万医疗险上市,我们就会换产品了。
既然这样,为什么还要建议买20年保证续保的呢?
因为当我们健康状况出现问题,导致不能再更换新的百万医疗险产品时,保证续保时间越长,越能给我们安全感。
举一个极端的例子:
如果我们买了百万医疗险1年后就患上恶性肿瘤了,比如胃癌,这肯定是换不了新的百万医疗险了,此时你希望自己买的百万医疗险是6年保证续保,还是20年保证续保?
当我遇到这样的情况,我希望我的百万医疗险是20年保证续保的,更让我放心。
大致就是这么个道理。
但最终到底买哪一种,还是你们自己决定。
儿童重疾险
儿童重疾险是一个比较让人纠结的问题,特别是在当下这种情况,比如:
既然更推荐买老版定义重疾险,那我们要不要赶着给小孩也买一份老版定义终身重疾险?又该买哪一款好?
我后面会再专门写一篇文章跟大家分享这个问题,这里我们就先说的简单点。
首先,以上推荐的成人重疾险也都可以给儿童购买,它们本身都支持0岁被保人投保,并且也很合适。
但如果你想买专属的少儿重疾险,也有两类选择:
一类是买保障30年的少儿重疾险,目前最推荐考虑这三款:
晴天保保超越版
妈咪宝贝少儿重疾险
健康福重疾险
这三款少儿重疾险我都给自己宝宝买了,但我刚查了一下,瑞泰人寿、复星联合、人保健康都还没有承诺择优理赔,这一点不完美。
还要注意,晴天保保超越版本月底就要下架了,要买的抓紧。
另一类是买保障终身的少儿重疾险,妈咪保贝少儿重疾险同样适合保终身,还有横琴大黄蜂3号Plus也值得考虑。
意外险
1)成人意外险
这里要先同步一下,之前推荐的众惠大护 法意外险100万版本已经下架了。
成人意外险目前最推荐考虑大护甲成人意外险B款,详细介绍《买它!这款意外险无槽点》。
我们买意外险,最需要关注的是职业,像大护甲意外险B款仅限1-3类职业投保,4-6类职业是买不了的;
对4类职业,可以考虑360全民保综合意外险,5-6类职业没有特别好的意外险推荐,可以考虑买定期寿险来替代意外险的部分保障,更划算。
2)儿童意外险
儿童意外险最推荐考虑平安小顽童意外险,详细参考《又一款优秀的少儿意外险》。
由于监管限制,10岁以下被保人的累计身故保额最高不能超20万,所以意外险我们只用买20万就够了。
但也有另外一种购买思路,购买几款不同的少儿意外险,来加强意外残疾保障,详细可参考《可能,儿童意外险这样买更正确》。
3)老人意外险
老年人的意外险目前没有一个特别完美的产品推荐,可以参考《老年人的意外险,最推荐这几款》选择。
定期寿险
如我前面说的,中年人才需要买定期寿险。
目前这些定期寿险值得考虑:
大麦定寿2021
大麦甜蜜家2021
瑞泰瑞和2020版
擎天柱5号定寿
定海柱2号
如果是个人购买,最推荐考虑大麦定期寿险2021,免责少,性价比高,还有定期寿险转换权,来年保险公司发布了更便宜的定期寿险,我们可免健康告知、免等待期无缝升级。
如果是夫妻共同购买,可以考虑大麦甜蜜家2021,夫妻同一意外身故能额外赔付200%保额,与上代产品提供一样的保障,保费再降10%!
除此之外,瑞泰瑞和2020版健康告知很宽松,擎天柱5号定期寿险保障最全面,定海柱2号保费很便宜,同样值得考虑。
从既往反馈来看,大家对购买定期寿险热情一直都不高,其实我还是很建议大家购买的,并且目前买定期寿险也真的很便宜,30岁夫妻各买100万,保障至60岁,每年累计保费只要1800元左右;如果实在不想买,可以只各买50万,一年也才只要900元左右。
以上这些就是我认为目前在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四类保险中最值得考虑的保险产品。
当然,市面上也还有很多与这些不相上下的保险产品,我在既往文章中也有跟大家推荐过,也值得购买,但限于篇幅,也为了减少大家的选择困难,就没列的那么全。
除此之外,有些伙伴会受限于健康原因买不了百万医疗险,那防癌医疗险就是一种不错的替代选择,目前防癌医疗险最推荐考虑好医保终身防癌医疗险,它的优势是终身保证续保。
如果连防癌医疗险也买不了,还可以考虑各地推出的城惠保(惠民保)类医疗保险产品,健康要求很宽松,虽然它们大部分的保障比百万医疗险差一些,但有总比没有强。
大致就这些吧。
如果你有买保险的需求,并且健康符合要求,那以上保险产品应该就能满足你,并且都是非常好的选择。
如果说有健康小毛病,买到合适的保险就相对困难一些,建议多看多了解不同的保险产品,多试试智能核保,最后也可以尝试人工核保。
更多保险问题,欢迎大家添加下方蔡老师微信,一对一咨询。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。