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对于有甲状腺结节伙伴，我强烈建议抓紧买现在的老版定义重疾险。


因为在新版重疾定义中，不严重的甲状腺癌已不再属于重大疾病。

而老版定义保障所有的甲状腺癌，并且1-2级甲状腺结节还有机会正常承保。

保险公司对甲状腺结节的核保规则大约经历了从严格到宽松再到严格这样的一个过程。

我刚开始在保险公司做核保那会儿，公司给我们下发的甲状腺结节参考核保准则是：不论什么样的结节，统一拒保。


后来，可能是甲状腺结节客户太多，全部拒保有些太过可惜，公司就调整了核保准则：表现比较好的甲状腺结节，可以除外甲状腺癌责任承保。

什么叫表现比较好的甲状腺结节？

最核心的一点就是甲状腺超声TI-RADS分级，分级越高，风险越大，常规1-3级结节有机会承保；


如果没有结节分级，那就看结节的超声描述，比如结节大小，结节边界是否清晰，是否有钙化灶，是否有血流信号等等。

再后来，网销保险的智能核保更进一步：

对超声分级1-2级结节，标准体正常承保；3级结节，除外责任承保。


这一核保结论，我认为是对保险公司及消费者都是最最合理的。


但好景不长，最近多家保险公司都又收紧了对甲状腺结节的核保，比如说信泰人寿的超级玛丽3号等产品，曾经1-2级结节可正常承保，现在统统得除外责任了。

不过，目前依旧有1-2级结节可正常承保的重疾险产品，这也是这篇文章想跟大家总结的。

02


目前的成人重疾险，我最推荐大家考虑的是这四款：

• 
  

  
  信泰超级玛丽3号Max
  
  

  
  


• 
  

  
  信泰达尔文3号
  
  

  
  


• 
  

  
  信泰超级玛丽2号Max
  

  
  


• 
  

  
  百年康惠保2.0重疾险
  

  
  

但很可惜，这四款重疾险目前对甲状腺结节都不支持标准体承保，最好的核保结论是除外甲状腺癌责任承保；而曾经它们对1-2级结节都能标准体正常承保。


所以，对于甲状腺结节伙伴，目前只有考虑次优选。

如果想买消费型重疾险，以下两款最推荐考虑：

• 
  

  
  瑞华康瑞保
  

  
  


• 
  

  
  守卫者3号
  

  
  

1）瑞华康瑞保是一款保障相对简单的重疾险，相比较于目前热门重疾险，它只针对保单前10年额外赔付30%保额，并且没有恶性肿瘤二次赔付。


2）如果你想买一个保障全面的重疾险，守卫者3号会是更合适的选择。


守卫者3号的保障比信泰超级玛丽都要好，它是一款多次赔付重疾险，重疾不分组赔2次，同时身故保障可自由选择。

在之前的测评文章中，我对守卫者3号的评价是有点贵（守卫者3号，有点贵！）；


但实际上它也是一款很受欢迎的重疾险，我今天看它投保页面显示的销量已经23000+了，这还真让我挺惊讶。

如果你有长期关注保险产品的销量，会知道这是一个很了不起的销量，并且它还是作为一款不分组多次赔付重疾险获得的这个销量。

在其他的测评文章中，给守卫者3号的评价是性价比很高、很值得买，与我的结论是矛盾的。


其实两种观点各有各的道理，只是角度不同。


我是拿守卫者3号与热门单次赔付重疾险做比较，得出它的性价比不高；

而其他文章是拿守卫者3号与同类型的多次赔付重疾险比较，这种比较下它的性比价还是很不错的。

为避免部分伙伴买的别扭，这里特地再跟大家解释一下。

其实，不管它性价比如何，对于甲状腺结节伙伴，我认为守卫者3号都是一个不错的选择。


除外它对1-2级甲状腺结节正常承保，还有另外重要的一点：

现在的甲状腺癌的确是太高发了，常年位居重疾险理赔的第一位，并且理赔占比把第二名远远甩在身后；

在这样的前提下，守卫者3号重疾不分组多次赔付对甲状腺结节伙伴可能就要更实用一点，如果将来我们的甲状腺结节确诊为恶性，除了获得重疾理赔外，还可以继续享有守卫者3号的第二次重疾保障。


不过得提醒，最近昆仑健康保险公司在限时放宽核保规则，我不知道甲状腺结节是不是在它的限时放宽核保内，如果是的话，可能过不久守卫者3号对甲状腺结节智能核保也要收紧了。

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除外以上两款重疾险，也还有其他的选择。


比如说，曾经的昆仑健康保2.0重疾险，它与守卫者3号属同一家公司承保，智能核保标准也是一样的。

健康保2.0的保障也相对简单，适合预算有限伙伴考虑。


另外，如果你能接受重疾险捆绑身故保障，以下几款也可以考虑：

• 
  

  
  国富嘉和保重疾险
  

  
  


• 
  

  
  横琴无忧人生2020
  
  

  
  


• 
  

  
  和泰超级玛丽2020
  
  

  
  


• 
  

  
  三峡超级玛丽重疾险多倍版Max（曾叫：三峡倍倍保重疾险）
  

  
  

这几款重疾险曾经都不需要捆绑身故保障，但目前必须捆绑了。

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对于1-2级的甲状腺结节，常规来说，恶性的可能性是很低的；


但从保险公司的核保态度我们能知道依旧有恶性风险，不然保险公司不可能把这样的大批客户拒之门外；


在这样的前提下，我认为甲状腺结节伙伴应该抓紧买老版定义重疾险，来加强甲状腺癌保障；


同时，1-2级结节标准体承保情况下，相比较于普通没结节客户也要更划算，有更高甲状腺癌风险但支付一样保费。

另外，对于结节除外责任承保，特别是甲状腺癌除外责任，我认为对于消费者来说特别的不公平。


因为保险公司除外了甲状腺癌责任，但并没有降低我们的保费；

这相当于原本保障甲状腺癌的那一部分保费我们就白交了，要知道甲状腺癌是目前重疾理赔的第一大疾病，占比10%以上，你可以想想如果除外甲状腺癌，我们白交了多少保费。

但如果是3级结节，好像不接受除外也没有其他的选择。


说到这里要提醒一下，我主要建议1-2级甲状腺结节伙伴买老版定义重疾险，如果你是3级结节，买新版定义重疾险与老版定义重疾险基本没区别了，因为都需要除外责任承保。



我想一定会有伙伴询问有乳腺结节可以买哪些重疾险，以上产品对1-2级乳腺结节也都适用，各保险产品对甲状腺结节、乳腺结节的智能核保尺度通常是一致的。

今天就这些分享，有问题加微信

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。