买保险，无非就是为了在自己生病、或者发生意外时，能有个保障。不过，很多人都曾经有过这样的疑惑：百万医疗险一年交几百就能保300万，为什么还要花几千块买50万保额的重疾险？

所以，今天我们就来聊聊百万医疗险和重疾险。主要内容有：

·百万医疗和重疾险各有什么优缺点？

·为什么百万医疗险一定要买？

·为什么有了百万医疗险还要买重疾险？

一，百万医疗和重疾险得区别

1.百万医疗和重疾险的区别

·理赔方式不同：百万医疗险是报销型，商业保险和医保总的报销金额不超过实际花费的金额，也不能超过保额；重疾险是给付型的，只要确诊，符合理赔条件，无论是否治疗，也不管实际花费了多少，都一次性赔付保额。

·交费方式不一样：百万医疗险是每年都要交费，保费随着年龄而变化，可以一直续保到100岁左右。重疾险的保费一经确定就不再变化，也不需要每年交费，可以选择保定期，交一段时间保障几十年；也可以选择保终身，交费一段时间，保障一辈子。

2.百万医疗险的优缺点

·优点：保费便宜，杠杆最高，每年只要交几百元就能获得高达300万保额，几乎人人都能买得起，保额足够覆盖几乎所有意外/疾病的治疗费用。

·缺点：只能报销治疗费用，无法提供收入损失补偿；每年都要交费，保费随着年龄而增长；虽然停售的风险极低，但和重疾险相比，毕竟还是存在风险。

3.重疾险的优缺点

·优点：确诊就赔，不会出现没钱垫付医疗费的尴尬；一次性赔一笔钱，可以补偿家庭收入损失；不用每年交费，交一段时间就可以保几十年，甚至保终身，永远不需要担心续保的问题。

·缺点：无法单独覆盖治疗费用、房车贷支出和子女教育成本。在重疾面前，如果只有重疾险，50万的保额用来支付治疗费用后，可能剩不了多少，无法补偿家庭收入损失。

所以，如果把百万医疗和重疾险组合起来，就能相互弥补，既不用担心续保问题，又不用担心保额不足。既经济省钱，又保障全面。

二，为什么百万医疗一定要买

虽然很多人都有社保，但是社保的保障力度是有限的，除去社保报销的部分，家庭需要承担的部分仍然很重。尤其是治疗癌症用到的很多进口药、特效药，都不在社保报销的目录范围内，因为治疗癌症而倾家荡产的比比皆是。

而百万医疗险正好可以弥补社保的不足，它和社保一样，也是凭票报销。它最大的特点就是保额非常高，而且不限社保目录，在癌症治疗中经常用到的很多进口药和特效药都在它的保障范围内。

比如：假设住院治疗一共花了100万，社保报销40万，剩下的60万减去1万元免赔额，百万医疗险还可以报销59万。如果是因为重疾住院，就是0免赔了。

而且，百万医疗是所有健康险中保费最低、杠杆最高的了。以“尊享e生2020”为例，30岁投保，一年才293元，就可以保300万，如果因为重疾住院就是600万。

三，百万医疗无法作为长期保障

虽然百万医疗险在首年投保成功后，只要按时续保，就不会因为健康问题，也不会因为有过理赔记录而被拒保，停售的可能性也很小，但和重疾险相比，毕竟还是存在停售风险的。

百万医疗都是一年期的，交一年保一年，可以续保到100岁左右。但是，万一将来产品停售，再投其它保险产品，就需要重新进行健康告知。如果健康告知不符合，或者年龄太大，就有可能导致买不上了。

而重疾险就不会面临这样的问题，因为是交费一段时间，可以保几十年甚至终身，投保成功后，无论将来健康状况如何变化，都不会被拒保。就算中间发生了轻症和中症理赔，保单也会一直有效。

而且，重疾险的保费一旦确定下来，就不更改，如果买得早，保费会非常便宜。

所以，百万医疗险和重疾险，一个都不能少。

重疾险可以作为经济损失补偿

见过太多的癌症案例，常常想，如果哪天我也得了癌症，千万不要连累家人，不希望家人为了给我治病而欠下一屁股债，万一治不好，最好还能给我的父母留下一笔养老的钱。

可是，如果我只买了百万医疗险，肯定做不到。百万医疗险只能对医疗费进行报销。但是，除了医疗费用，要花钱的地方还很多，比如异地就医的差旅费、食宿费用，康复期的营养费等，这些都没有办法报销。

如果我只买了重疾险，肯定也不行。重疾动不动就花费几十万，甚至上百万，重疾险那50万保额说不定还不够治病用，哪还剩下什么呢？更何况，还要经历漫长的康复期，可能3-5年内都没有办法继续工作。

所以，建议大家在配置健康险时，选择“百万医疗+重疾险”的配置方式，百万医疗险300万普通住院医疗保额，600万重疾医疗保额，既能满足绝大多数意外和疾病的治疗费用问题，又可以补偿家庭收入损失，最大限度地减轻家庭的经济负担。

另外，除了疾病风险，我们每个人还面临着意外和身故的风险。所以，一个完善的保障计划也应该包含意外险、医疗险、重疾险和寿险。

在这样的保障方案下，当罹患重大疾病时，尊享e生百万医疗险可以报销治疗费用，额度最高600万；无忧人生2020重疾险还能一次性赔付最高48万，就算接下来的3-5年内无法工作，也完全不用担心收入的问题。

而且，还覆盖了意外和身故的风险，一年的保费才五千多。想买保险的朋友不妨参考这个方案，也可以根据自己的家庭实际情况进行调整。

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