我发现，这段时间咨询我养老金的人，很多！最年轻的仅26岁。

这让我想起之前有个新闻很火，说是到2035年，也就是15年之后，咱们的养老金储备就会全部耗尽。

啥意思呢？

其实啊，我们现在交的养老金，不是给咱们以后退休领取的，而是给现在退休的老人领。等到时候我们老了，则是当时的年轻人交，我们领取。

就是一个时间错配的问题。

但是，现在出现了一个比较大的社会难题，中国现在慢慢步入老龄化，生育率也降低。

那，年轻人越来越少，我们这一代未来养老怎么办？！

国家也为了解决这个问题，想出一些办法：比如延迟退休，全面开放三孩政策......

某网友：“这两项虽然确实能缓解一些养老金的困境，但也不得不吐槽，这，二孩还没生呢，就催着生三孩？生了之后谁来照顾孩子？”

说到养老金这事儿，如果是给自己买一份商业养老保险，啥时候退休，退休后拿多少钱，主动权就在我们这儿了。

我开头也讲过，很多人在30岁左右就考虑养老保险。趁年轻，可选择的就越多。

养老年金险的本质，其实就是我们把钱交给保险公司，由保险公司专业人士替我们做投资。安全性极高，保险单受国家《保险法》保护，即使保险公司破产了，也有银保监会兜底或找实力更强的保险公司接盘。

它可以作为资产配置的一部分，每年存一笔钱，算是为自己的将来强制储蓄一笔钱，拿来作为创业金也好、孩子教育金、养老金都是没问题的。

当然了，既然是想要低风险投资，那必然就得舍弃掉高收益和流动性。 

年金险3.5%的收益，估计现在很多人看不上，而且一下子把钱存几十年，牺牲掉流动性。 但在一些比较发达的国家，已经是低利率甚至负利率了，等20、30年后再来找一款3.5%的产品，可能就剩怀念和后悔了。

目前，恒大人寿有一款：锦绣源年金险，是市面上少有的接近4%的年金险产品。

ps:根据银保监会要求，4.025%年金险下架后，市面上能够达到4%的年金险几乎非常少。锦绣源是之前已经备案留存下来的产品，可投保名额不多。

投一笔闲钱买锦绣源之后，5年或10年就能拿到钱，这款快返型的年金险，65岁以下都可以买！

领钱方式很简单，几乎人人都能看懂。

先投入一笔钱（最低1000元），到第5年或第10年开始领取。

每年领取的钱会依次递增，满期20年的时候，如果还生存，就会赔一笔满期金。如果不幸去世，也会赔一笔身故金。

举栗说明：

30岁的小明，拿出1万块钱，投5年，共5万。选择第5年开始领钱。

那么从第5年开始，可以领取1142元，第6年领取1332元 ...... 到第20年，直接领取一笔满期金5万元。

共领取8万7109元，实际年化收益率IRR达到3.79% ！

什么年龄买，收益都差不多，甚至年龄越大，收益还会略高一丢丢。

看下面这对比图，

25岁，每年投1万元，共5万元，实际收益IRR=3.74%。

而50岁买，实际收益IRR=3.86%，只差了0.12%。

说到这儿，想起我每年都给爸妈2万块钱生活费。

如果拿着2万元去投锦绣源年金险，强制储蓄给爸妈留一笔钱，5年后领取钱出来直接打到他们账户上：

收益率可以达到3.8%，每年打到他们账户的钱逐年递增，到第20年的时候，保险期结束了，还会有10万块钱可以领取。

之前共缴费10万元，但算下来，总共可以给爸妈16万6605元。

我爸妈只有老家的新农合医保，也没有什么养老金，这样操作当做是一笔可以增值的养老钱，也非常不错！

大家如果要买，有几点要注意：

A.

买的话，最好长期持有。短期内退保，会有损失，只能退回现金价值。

存个5年/10年，就能给你一个长期稳定的收益。 

B. 

锦绣源这款年金险很灵活，可以附加万能账户，相当于再进行投资，到第5年的时候可领取的年金，会自动转入到万能账户，并且不断复利生息。

这时候我们也可以选择取一部分钱出来，剩余的钱留在万能账户继续利滚利。

附加万能账户，最低能保证拿到手的实际收益是2.5%（保证），最高预定收益可以达到6%（不保证）！

这个万能账户，自己考虑加不加，如果不加，单纯一个简简单单的年金账户，确保拿到手的钱，也不错！

这么灵活，收益还很不错，产品也简单的年金险，只会越来越稀缺。