您好，养老型商业保险主要包括分红型商业养老保险、万能型商业养老保险、传统型商业养老保险和投连型商业养老保险，这类型的险种是以人的生命和身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，保险公司会按照合同约定给付养老金。

养老型商业保险是社会养老保险的补充，最好优先投保社会养老的保险，经济条件下再选择商业型。

传统型养老险

预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，什么时候开始领取养老金，按什么额度来领取，在签订合同时就可以明确。历史上得预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，预定利率也高。该险种很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看存在贬值的风险。

适合人群：以强制储蓄型养老为主要的目的，在投资理财上较保守者，年龄偏大的投资人。

分红型养老险

通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年有不确定的红利获得。需要注意，分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强且信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型寿险

在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

适合人群：有人说万能险比较适合高端的人群，但也有人认为它适合低端人群的一种多功能的保险产品。万能寿险充分考虑了当下市民高涨的理财需求，应该概括为一种在保障保险的功能上，具有投资分红理财特性的保险产品。确切讲，没有所谓的高低端人群之分，但它安全保障性很强，不需要长期地盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费心费神的人，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。

投保人在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件，对产品进行慎重选择。购买万能寿险后，还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单账户金额不足而影响合同效力。万能寿险虽具有一些独特优势，但是否适合购买要根据自己的实际情况选择，如家庭现金流紧张或有别的投资或创业规划，需要手头有现金，那么购买就应谨慎一些了。

投资连结保险

也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。金投保险网专家表示，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。所以，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低的人；三是短期资金需求较强的人。

综上可知，目前市场上的商业养老保险有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险这几种，每一种产品都有其特性，广大群众可根据自身实际需求进行选购。

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