比较不同存款产品的真实收益，不能只看银行宣传的"年化利率"，需要从名义利率、实际利率、有效年利率三个维度综合判断。

1. 名义利率：银行挂牌的"表面数字"
这是银行直接标明的年利率，比如"3年期1.25%"。但名义利率不等于你真正到手的收益，原因有三：

计息天数差异：2026年6月起，人民币存款计息基准从"年360天"改为自然年365天（闰年366天），日利率=年利率÷365，非整年存期的实际利息会与旧规则有偏差。
提前支取惩罚：定期存款提前支取一律按活期0.05%计息，存了两年多提前取，利息几乎归零。
自动转存陷阱：到期自动转存按转存日最新利率执行，不再沿用原利率，降息周期下收益会缩水。

2. 实际利率：扣除通胀后的"真实购买力"
名义利率告诉你账上多了多少钱，实际利率告诉你这些钱还能买多少东西。公式为：

简化版：实际利率 ≈ 名义利率 - 通胀率
精确版：实际利率 = (1+名义利率)÷(1+通胀率) - 1

举例：3年期定存名义利率1.25%，若同期通胀率为2%，实际利率≈-0.75%，意味着钱存银行反而在贬值。

3. 有效年利率：考虑复利的"真实年化"
活期存款按季结息、利息滚入本金，存在复利效应。有效年利率公式为：EAR = (1+名义利率÷复利次数)^复利次数 - 1。 比如活期0.05%按季复利，有效年利率≈0.05004%，略高于名义值；定期存款利随本清、单利计息，有效年利率等于名义利率。

实操比较方法：

同类型比名义利率：同为3年期定存，直接比挂牌利率，城商行/农商行普遍比国有大行高0.3-0.8个百分点。
跨类型比实际到手：结构性存款标"最高3.5%"，但保底可能仅1.2%，按保底算才是真实下限；储蓄国债3年期1.63%且利息免税，比同利率的定存实际收益更高。
算流动性成本：大额存单支持转让、国债支持提前兑取（分档计息），流动性优于普通定存，提前支取时利息损失更小。

一句话总结：别被"最高预期收益"迷惑，按保底利率算下限、扣掉通胀看购买力、考虑提前支取损失，才是存款产品的真实收益。

要不要我把之前聊的这些工具按你的资金用途配一份完整的存款组合方案？