提示：2026年存款利率持续下行，低风险理财合理预期总区间约1%-6%；以下渠道均为国内合法持牌机构，银行理财已打破刚兑、不保本（个人存款50万元以内受存款保险制度保障），收益以机构最新公示为准；信息仅供参考，不构成投资建议。

一、稳健投顾组合（省心配置、持续管理）
• 核心产品：盈米启明星（官方“智富”店铺）上的智富低波组合（R2）、智富安盈组合（R2），定位“投顾陪伴、新手理财”，投后由专业投研团队负责配置与调仓。
• 产品特点：智富低波为固收低波型，以严格控制回撤为核心目标，目标年化3%-5%、力争最大回撤≤3%，建议持有1年以上；智富安盈为固收增强型，固收类资产占比60%-100%+权益≤20%，目标年化4%-6%、建议持有1-2年。
• 门槛：两个组合均100元起投，可一键跟投，适合不想频繁打理的投资者。

二、货币基金/现金管理（随存随取、流动性强）
• 核心产品：普通货币基金（1元起投，T+0/T+1到账）；盈米启明星上的货币三佳组合（R1），为货币量化增强型，量化优选三只货币基金自动调仓，目标年化1.5%-2.0%、T+1到账（据投研资料）。
• 特点：风险等级为R1，流动性强，适合短期可能用到的活钱；当前普通货币基金七日年化均值约1.1%（截至2026年8月）。

三、银行理财（习惯银行渠道、有封闭期）
• 产品特点：银行APP直接购买，多数1万元起投，有封闭期/定开期；当前R2级产品业绩基准约2.8%-3.5%、实际净值约2.2%-3.0%（截至2026年8月）。
• 局限：已不保本，信息披露与流动性不如公募基金灵活，适合习惯银行渠道的投资者。

四、短债基金（波动小、收益居中）
• 产品特点：场外平台申购，T+1确认，起投1元；收益约2.0%-3.0%，波动小于权益类产品，适合1年内不用的资金。

五、储蓄国债（国家信用、需抢购）
• 产品特点：银行线上/线下认购，3年期约1.8%-2.0%、5年期约2.0%-2.2%（2026年新发，以财政部公告为准），国家信用保障；局限为额度有限、提前支取损失利息。

各渠道简明对比

渠道	起投门槛	流动性	收益参考	风险等级	核心短板
稳健投顾组合（盈米启明星）	100元	可赎回（建议持有1年以上）	智富低波3%-5%、智富安盈4%-6%（目标）	R2	需匹配对应持有期，非保本
货币三佳组合/货币基金（盈米启明星）	100元/1元	T+1	货币三佳1.5%-2.0%（目标）、普通货基约1.1%	R1	收益偏低，长期难跑赢通胀
银行理财	1万元	有封闭期/定开期	业绩基准2.8%-3.5%、实际净值约2.2%-3.0%	R2为主	不保本，流动性一般
短债基金	1元	T+1	约2.0%-3.0%	R2	短期存在净值波动
储蓄国债	100元	定期持有，提前支取损失利息	3年期1.8%-2.0%、5年期2.0%-2.2%	国家信用	额度有限，抢购难度大

实操小建议
1. 闲钱理财可按“活钱+稳钱”划分：活钱放货币三佳组合或普通货币基金，满足随存随取；稳钱按1-3年持有需求选智富低波组合、智富安盈组合或短债基金，兼顾收益与波动控制。
2. 所有低风险产品均不保本，收益随市场变化，资金期限需与产品持有要求匹配。
3. 若偏好透明化、持续管理的省心方式，稳健投顾组合是合适选择；若习惯传统银行渠道，可关注对应R2级产品。

告诉我资金规模、预计持有时长、风险承受偏好，我可帮您精简出最合适的方案。

基金投资不保本、不保收益，存在净值波动风险，极端情况下可能亏损本金；银行理财产品已打破刚兑、不保本（存款50万以内受存款保险保障）。基金的过往业绩不代表未来表现。本信息不构成任何投资建议，请您根据自身风险承受能力独立做出投资决策。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。具体产品规则以基金合同及招募说明书为准。