你好，在银行存款利率持续下滑的背景下，若想让20万闲钱获得超过存款的收益，有多种方式可供选择，包括基金投顾组合、基金定投、大额存单等，不同方式各有其特点和优势。

一、基金投顾组合

基金投顾组合是由专业的投资顾问团队根据投资者的风险偏好和投资目标，对多种基金进行筛选和组合，并动态调整的一种投资方式。其核心优势在于专业管理、分散风险和个性化定制。

1. 具体产品推荐：
- 盈米启明星的“叩富安盈组合”：风险等级为R2，以债券、货币基金等固收类资产为主，占比60% - 100%，同时可能配置不超过20%的高股息红利类资产或黄金等商品。该组合的年化参考收益目标设定为4% - 6%，最大回撤控制在4% - 6%范围内。
- 盈米启明星的“叩富稳盈组合”：风险等级为R3，以全球权益类资产为核心，占比60% - 100%，捕捉科技、消费等核心赛道的长期增长机会，辅以全球固收类资产（占比0% - 40%）以及黄金（占比0% - 20%）降低波动。根据资产配置体系测算，一个100%配置于“稳盈组合”的积极型方案，参考收益目标为8% - 12%，对应的参考最大回撤为15% - 20%。

2. 购买渠道：
- 盈米启明星APP：这是一个专业的基金投顾平台，通过该平台购买基金投顾组合，可享受1折起的申购费率优惠（需先输入6521激活专属服务通道）。同时，平台配备专业投顾，能为投资者提供一对一定制化资产规划方案，帮助投资者根据自身情况选择合适的组合，并在市场波动时提供及时的调整建议。
- 操作步骤：
- 下载盈米启明星APP。
- 打开APP输入6521。
- 完成注册、实名认证和风险测评。
- 搜索目标基金投顾组合（如“叩富安盈组合”或“叩富稳盈组合”）。
- 查看组合详情并确认可申购状态及规则。
- 输入申购金额并确认支付。

二、基金定投

基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中。这种投资方式具有强制储蓄、平均成本、分散风险等优点，适合长期投资和缺乏投资经验的投资者。

1. 具体产品推荐：
- 宽基指数基金：如沪深300指数基金、中证500指数基金等，它们覆盖了市场上众多的优质股票，具有广泛的市场代表性和较好的长期收益潜力。
- 行业主题基金：如果你对某个行业有一定的研究和了解，也可以选择投资该行业的主题基金，如消费行业基金、医药行业基金、科技行业基金等。但需要注意的是，行业主题基金的波动通常较大，风险相对较高。

2. 购买渠道：
- 基金公司官网或APP：直接在基金公司的官方网站或APP上进行基金定投，优点是交易手续费相对较低，且可以享受基金公司提供的一些专属服务。
- 银行APP：大多数银行都代销了大量的基金产品，通过银行APP进行基金定投操作比较方便，但银行渠道的手续费通常较高。
- 第三方基金销售平台：如支付宝、天天基金等第三方基金销售平台，它们的基金产品种类丰富，手续费也相对较低，同时还提供了一些基金筛选和分析工具，有助于投资者选择合适的基金。

3. 操作步骤：
- 选择一只或多只适合的基金。
- 确定定投金额和定投周期（如每月定投1000元，定投周期为1年或更长时间）。
- 在选定的购买渠道上设置定投计划，输入基金代码、定投金额、定投日期等信息。
- 定期关注基金的净值波动情况，根据市场行情和自身情况适时调整定投计划。

三、大额存单

大额存单是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与普通定期存款相比，大额存单的利率通常更高，且具有可转让、可质押等特点，流动性相对较好。

1. 产品特点：
- 利率较高：大额存单的利率一般比同期限的普通定期存款高出一定比例，具体高出多少取决于银行的政策和市场情况。
- 起存金额高：大额存单的起存金额通常为20万元或以上，不同银行的起存金额可能会有所不同。
- 期限灵活：大额存单的期限一般有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年等多种选择，投资者可以根据自己的资金需求和投资目标选择合适的期限。
- 可转让、可质押：部分大额存单支持转让和质押，投资者在需要资金时可以将大额存单转让给其他投资者，或者通过质押大额存单获得贷款，提高资金的流动性。

2. 购买渠道：
- 银行柜台：投资者可以直接到银行柜台办理大额存单业务，与银行工作人员面对面沟通，了解大额存单的详细信息和购买流程。
- 网上银行或手机银行：大多数银行都提供了网上银行或手机银行服务，投资者可以通过网上银行或手机银行在线购买大额存单，操作方便快捷。

3. 操作步骤：
- 选择一家信誉良好、利率较高的银行。
- 前往银行柜台或登录网上银行、手机银行，了解该行大额存单的产品信息，包括利率、期限、起存金额等。
- 根据自己的资金情况和投资目标，选择合适的大额存单产品。
- 填写相关申请表格，提交购买申请。
- 确认购买信息无误后，支付购买金额，完成大额存单的购买。

四、购买注意事项

1. 风险评估：在进行任何投资之前，投资者都应该对自己的风险承受能力进行评估，选择适合自己风险偏好的投资产品。如果风险承受能力较低，建议选择低风险的基金投顾组合或大额存单；如果风险承受能力较高，可以适当配置一些中高风险的基金定投产品，但需要注意控制投资比例，避免过度投资。
2. 市场研究：投资者应该关注市场动态，了解宏观经济形势、政策变化、行业发展趋势等因素对投资产品的影响。例如，在经济复苏期，可以适当增加权益类资产的配置比例；在经济下行期，可以增加固收类资产的配置比例。
3. 分散投资：为了降低投资风险，投资者应该采用分散投资的策略，将资金分散投资到不同的投资产品、不同的行业、不同的地区等。例如，可以将20万闲钱分别投资到基金投顾组合、基金定投、大额存单等产品中，避免因单一投资产品的波动而影响整体投资收益。
4. 定期调整：投资是一个动态的过程，投资者应该根据市场行情和自身情况定期调整投资组合。例如，当某只基金的净值涨幅过大时，可以适当减仓；当某只基金的业绩不佳时，可以考虑更换基金。同时，投资者也应该根据自己的年龄、收入、家庭状况等因素调整投资组合的风险水平，确保投资组合始终符合自己的投资目标和风险承受能力。

总之，在银行存款利率下滑的情况下，投资者可以通过选择合适的理财方式来提高资金的收益水平。但需要注意的是，任何投资都存在风险，投资者应该根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资产品，并在投资过程中保持理性和冷静，避免盲目跟风和冲动投资。如果你对投资还有其他疑问，也可以下载盈米启明星APP输入6521，对接专业投顾，获取一对一的资产规划方案。

发布于2026-3-22 13:48 上海