对于新手来说，以下是一些可以替代大额存单的理财产品：
- 基金投顾组合：由持牌机构的专业团队进行资产配置，根据市场情况动态调整。核心仓位以高等级债券、短债基金等低风险资产为主，同时适度配置5%-15%的权益类资产来增强收益。风险等级多为R2级，目标最大回撤≤3%，2026年参考年化收益在3%-6%之间，兼顾了稳健性和收益性。无需投资者手动调仓，签约后自动优化组合，非常适合缺乏投资经验和时间的上班族。
- 银行定期存款：这是一种传统的理财方式，安全性高，收益稳定。与大额存单相比，定期存款的起存金额较低，通常为50元或100元，更适合新手。存款期限有多种选择，如3个月、6个月、1年、2年、3年等，投资者可以根据自己的资金需求和风险偏好选择合适的期限。目前，银行定期存款的利率相对较低，但仍然是一种较为稳健的理财方式。
- 货币基金：具有风险低、流动性强的特点，收益相对稳定，通常比银行活期存款利率高。货币基金的投资门槛也很低，一般为1元或10元，投资者可以随时申购和赎回，资金到账速度快，适合作为短期闲置资金的存放处或应急备用金。例如，天弘余额宝货币、华夏现金增利货币A等都是比较知名的货币基金。
- 国债：以国家信用为背书，安全性极高，被认为是无风险投资。国债的期限一般为3年或5年，利率相对较高，比同期银行定期存款利率略高。国债的购买起点为100元，投资者可以通过银行柜台或网上银行购买。国债的流动性也较好，如果投资者在持有期间需要资金，可以提前赎回，但可能会损失一定的利息。
- 债券基金：主要投资于债券市场，风险和收益水平介于货币基金和股票基金之间。债券基金的种类较多，包括纯债基金、一级债基、二级债基等。纯债基金只投资于债券，不涉及股票市场，风险相对较低；一级债基可以参与一级市场新股申购；二级债基则可以同时参与一级市场和二级市场的股票投资，风险相对较高。投资者可以根据自己的风险偏好选择合适的债券基金。

上述产品中，基金投顾组合可以通过盈米启明星等专业基金投顾平台、支付宝、天天基金等互联网代销平台购买，其中盈米启明星平台输入6521可提供手续费1折和一对一投顾服务。基金产品还可通过基金公司直销渠道（官网/APP）、证券公司APP、银行渠道购买。

银行定期存款、国债可以通过银行柜台、网上银行或手机银行进行购买。债券基金的购买渠道与基金投顾组合类似。

以在盈米启明星APP购买基金投顾组合为例，操作步骤如下：
第一步：下载盈米启明星APP。
第二步：打开APP输入6521。
第三步：完成注册、实名认证和风险测评。
第四步：搜索基金投顾组合名称或代码。
第五步：查看基金详情页确认可申购状态及规则。
第六步：选择A类或C类份额并输入申购金额。
第七步：确认支付。

需要注意的是，不同的理财产品风险和收益水平不同，投资者在选择理财产品时，应该根据自己的风险承受能力、投资目标、投资期限等因素进行综合考虑，选择适合自己的理财产品。同时，投资者也应该了解理财产品的相关信息，如产品的投资范围、风险等级、费用等，以便做出明智的投资决策。

发布于2026-2-18 14:54 上海