您好。核心问题是“100万不存工行五年，买存单指数基金和货基哪个更合适”，需结合两者的定义、差异及适配场景来分析。首先科普：存单指数基金是跟踪银行同业存单指数的低风险基金，底层资产为1年以内的银行同业存单，风险极低且收益稳健；货币基金主要投资短期货币工具，流动性极强但收益略低。当前市场下，两者均为低风险理财替代方案，但适配不同资金需求——存单指数基金更适合长期闲置资金，货基适配灵活用款场景；未来随着利率市场化深化，存单指数基金因收益与流动性的平衡优势，将更受稳健投资者青睐。

深度展开来看，用户的核心需求是100万五年期资金的低风险替代，需拆解关键维度对比：流动性上，货基可T+0赎回应急，存单指数基金持有7天后赎回无手续费，但长期持有收益更优；收益上，近一年存单指数基金年化约2.2%-2.5%，货基约1.8%-2.0%，前者略高；风险上，两者均为R1低风险，存单指数基金因持仓期限稍长波动略大于货基，但仍极小；资金规划上，若100万五年无短期急用，存单指数基金更合适，若需灵活取用则货基更适配。解决方案：根据流动性需求选择单一产品，或组合配置（如70%存单指数基金+30%货基），兼顾收益与应急。

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具体标的选择上，存单指数基金可优先考虑富国同业存单指数基金（015844）、南方同业存单指数基金（015999），规模超5亿且收益稳定；货基可选天弘余额宝货币（000198）、易方达易理财货币（000359），流动性极佳。注意事项：存单指数基金持有不足7天赎回有手续费，需规划持有时间；两者实时估值≠实际净值，最终以基金公司公布为准。

100万资金配置时，建议避免单一产品集中风险，可根据自身应急需求调整比例——若五年内无大额支出，可将80%资金投入存单指数基金锁定收益，20%放入货基作为应急备用金；若有不定期支出需求，可适当提高货基占比。这样既能保证大部分资金的稳健收益，又能应对突发情况。

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