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近期大额存单利率呈现明显下行态势，且这一趋势是2025年以来持续调整的延续。2026年开年，银行业大额存单市场利率正式步入 “0字头” 时代。超40家银行首期推出的大额存单产品，集中呈现 “短期化、高门槛、低利率” 的鲜明特征，1年期以下产品利率普遍跌破1%，3年期利率多低于2%，5年期产品几近绝迹。
目前，四大国有行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在售的1个月、3个月期限大额存单年利率已统一锚定在0.9%，起存点集中在20万元。中小银行3个月期大额存单的利率在0.9% - 1.2%之间。
关键原因主要有以下几点：
监管引导
监管部门希望引导整体利率水平下行，推动实体经济融资成本下降。通过引导存款利率下行，压降银行负债端成本，再传递到资产端，即使在LPR连续三个月保持不变的情况下，也能推动银行降低贷款利率。
市场供需因素
- 资金供应充裕：当前市场流动性处于合理充裕状态，银行资金供应较为充足，“不差钱” 且从央行获得的资金成本下降，推动存款利率下行。
- 信贷需求不足：受经济和市场等因素影响，实体经济有效信贷需求不足，部分银行出现贷款 “投放难”，对存款需求量减少，存款业务拓展力度减弱。
- 存款需求增加：近期金融市场波动加剧，资本市场单边下跌，部分资管产品出现浮亏，投资者风险偏好下降，对存款需求增加，存款增长速度较快。
对于银行而言，下调大额存单利率、收缩长期限产品发行是控制负债成本的合理选择，能在一定程度上稳定净息差，但长期来看银行净息差仍有下行压力，需加强负债成本管理。对投资者来说，如果资产配置中长期存款等产品较多，收益率可能下降。投资者应平衡好风险与收益的关系，若希望获得较高收益则要承受较高风险，若不想承担高风险则需接受较低收益。
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- 存款需求增加：近期金融市场波动加剧，资本市场单边下跌，部分资管产品出现浮亏，投资者风险偏好下降，对存款需求增加，存款增长速度较快。
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发布于2026-2-1 01:37 上海
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