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您好，50万闲钱没了大额存单，核心按资金期限分层配置，兼顾安全、收益与流动性，极简方案如下（2025年12月参考）：
一、核心替代与分层思路
1. **短期资金（3-12个月用，5-10万）**
- 货币基金/T+0现金管理理财：年化约1.8%-2.5%，随用随取，做应急金。
- 短债/超短债基金：年化约3%-3.5%，T+1到账，波动极小，替代活期与短期定存。
2. **中期资金（1-3年用，20-30万）**
- 储蓄国债（3年期）：国家信用，年化约2.9%，每年付息，额度有限需抢。
- 银行R2级固收理财/纯债基金：年化约3%-4%，封闭期适配资金期限，优先选头部银行理财子或公募纯债。
- 银行定期存款（1-3年）：单家银行不超50万，受存款保险保障，城商行利率略高（3年期约2.5%-2.7%），可阶梯配置提升流动性。
3. **长期资金（3年+不用，15-20万）**
- 固收+基金：年化约3.5%-5%，债券为主配少量权益/可转债，波动可控，适合稳健增值。
- 高股息宽基ETF/指数基金：年化长期6%-10%，用定投摊薄成本，适合年轻人长期增值（如中证红利、沪深300）。
- 增额终身寿险（可选）：锁定长期收益（预定利率约2.0%-2.5%），适合养老、教育等刚性长期目标。
二、3套现成配置（直接套用）
1. **极致稳健（怕亏、1-2年有大额开支）**：货币基金10万 + 3年期储蓄国债20万 + 银行3年期定存20万，年化约2.5%-2.9%，几乎零风险。
2. **均衡增值（多数人首选）**：货币基金5万 + 短债基金10万 + 纯债/固收理财20万 + 固收+基金15万，年化约3%-4%，波动小、收益稳。
3. **轻度进取（年轻人、3年+不用）**：货币基金5万 + 固收+基金20万 + 高股息宽基ETF定投25万，年化约4%-6%，靠定投摊平波动，长期增值潜力更大。
三、关键提醒
- 单家银行存款不超50万，保障本金安全。
- 固收类优先选规模大、历史回撤小的产品，避开小众机构。
- 长期资金别频繁操作，定投宽基ETF坚持3年+更易见收益。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-30 17:23
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