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您好，闲钱不存银行，按资金期限与风险偏好选产品，兼顾安全、收益与流动性，2025年12月方案如下：
一、短期闲钱（1年内用，优先流动性）
- 货币基金：年化2.0%-2.5%，T+0赎回，适合应急金，如余额宝、微信零钱通。
- 银行现金管理类理财：年化2.0%-2.8%，T+1到账，部分支持大额快速赎回，手机银行可买。
- 国债逆回购：股票账户操作，月末/季末年化可达3%-5%，1天/3天/7天期灵活选，几乎零风险。
二、中期闲钱（1-3年用，稳健增值）
- 短债/中短债基金：年化3.0%-3.8%，R2低风险，回撤小，如嘉实超短债，T+1到账。
- R2级固收理财：年化3.0%-4.0%，银行自营或头部理财子公司，避开非标资产。
- 同业存单指数基金：年化2.5%-3.0%，满7天免赎回费，0.01元起投，流动性与收益平衡。
三、长期闲钱（3年+不用，追求更高收益）
- 储蓄国债：3年期年化2.7%-2.9%，国家信用背书，每月10日手机银行抢，100元起投。
- 固收+基金：年化4.0%-6.0%，80%固收+20%以内权益，回撤＜2%，适合稳健进取型。
- 宽基指数基金定投：沪深300/中证500，年化8.0%-12.0%，长期平滑波动，3年+持有更稳。
四、关键避坑
- 50万内优先存款保险覆盖产品，不碰非持牌平台高息；固收+避开非标与高杠杆，宽基不追主题基金。
- 不梭哈，按“流动性+稳健+进取”分仓，保留10%-20%应急金。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-30 17:04
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