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您好，5 万闲钱求 “风险低、收益稳”，核心是按资金闲置期选工具，以下是方案与配比，兼顾安全、收益与流动性。
按资金周期选（2025 年 12 月参考）
短期（1 年内用）：优先货币基金 / T+0 现金理财（年化 1.5%-2.2%，T+0 赎回），或同业存单指数基金（年化 2.2%-2.5%，T+1 到账），5 万可全配，随时用不亏本金。
中期（1-3 年不用）：选中短债基金（年化 3%-3.5%，R2 低波动，持有 7 天免赎回费），或 R2 级银行固收理财（年化 2.8%-3.5%，封闭期 3-12 个月），5 万可单配或分 2 笔投，兼顾收益与灵活。
长期（3-5 年不用）：储蓄国债（3 年期约 2.95%、5 年期约 3.07%，国家信用保本），或中小银行 3 年期定存（年化 3%-3.5%，50 万内存款保险保障），5 万可单笔投入，锁定长期稳收益。
配置方案（省心优先）
安全优先（全 R1-R2）：3 万中短债基金 + 2 万货币基金，年化约 2.5%-3.2%，随时可动，波动极小。
收益增强（偏稳）：4 万储蓄国债 / 3 年期定存 + 1 万货币基金，年化约 2.8%-3.3%，长期锁定收益，留足灵活备用金。
关键提醒
不碰 “高收益” 非标理财、不知名平台产品，优先银行理财子、头部基金公司产品。
提前支取会损息，先留足应急金再理财，避免被迫赎回。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-27 21:37
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