要评估您2016年购买的国寿鑫账户两全保险万能型（年交2万，交费期满2025年）的情况，需从收益表现、资金灵活性、产品适配性三个维度分析：

一、收益表现：长期复利与结算利率

1. 结算利率与保底收益
该产品最低保证利率为2.5%（写入合同，终身有效），2025年4月实际结算利率为2.5%。以您年交2万、交9年（2016-2025年），总保费18万为例：

◦ 若按保底利率2.5%复利计算，2025年账户价值约为20.1万（具体以保险公司实际结算为准）；

◦ 若实际结算利率高于2.5%（如历史部分时段达到3%-3.5%），账户价值会更高。

2. 收益对比与优势
该收益在保险类储蓄产品中属于稳健水平，虽低于部分高风险理财，但胜在“保本+终身复利+风险保障”。例如，银行5年期定存利率约2.5%-3%，但该产品可终身复利，长期持有（如20年以上）的复利效应会更明显。

二、资金灵活性：领取与退保规则

1. 部分领取
自保单生效后，可申请部分领取账户价值，第4年及以后退保无手续费，领取金额不限（但需保留最低账户价值，通常为1000元）。例如，您可在2025年交费期满后，每年领取部分资金用于养老或子女教育，剩余资金继续复利增值。

2. 退保规则
若选择退保，可全额领取当前账户价值（无退保费用）。但需注意：

◦ 若在前3年退保，会扣除1%-3%的手续费（您已交满9年，无此费用）；

◦ 退保后将失去万能账户的复利增值和身故保障，需谨慎决策。

三、产品适配性：是否匹配当前需求

1. 适合人群

◦ 追求安全稳健、终身复利的长期储蓄者（如养老储备、资产传承）；

◦ 希望资金灵活支取（部分领取）且能抵御利率下行的人群；

◦ 需补充身故保障（保额通常为账户价值的1.05-1.1倍）的投保人。

2. 优化建议

◦ 若您更看重高收益，可将部分资金转移至基金、股票等产品，但需承担风险；

◦ 若需增强保障，可叠加重疾险、医疗险，弥补万能险保障力度不足的短板；

◦ 若资金闲置，可利用“无限追加保费”功能（初始费用10%），将闲钱转入账户享受复利。

总结建议

这款产品在安全稳定性、终身复利、资金灵活性上表现突出，适合长期持有。2025年交费期满后，您可选择“部分领取+继续复利”的方式，将其作为养老或教育金的补充；若急需大额资金，也可退保取回全部账户价值（无损失）。建议您通过中国人寿APP或客服查询实时账户价值，结合自身资金规划（如是否需提前支取、是否补充其他保障），再决定后续操作。

发布于2025-10-25 15:27 苏州