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您好，在低利率环境下，不同期限的资金可以通过以下方式配置低风险理财，以替代存款：
短期资金（1年以内）
货币基金：具有高流动性和相对稳定的收益，支持T+0赎回，适合随时可能动用的资金。
银行T+0理财产品：工作日可实现实时到账，收益略高于货币基金。
活期存款：虽然利率低，但流动性最强，适合随时备用的资金。
中期资金（1-3年）
纯债基金：收益相对稳定，年化收益率通常在3%-5%左右，适合持有1-3年。
“固收+”基金：配置部分权益类资产，收益潜力更大，但风险也相对较高，适合持有3年以上。
银行理财产品：风险较低，收益相对稳定，部分产品年化收益率在3.0%-4.0%之间。
长期资金（3年以上）
国债：安全性高，收益稳定，适合长期闲置资金。
大额存单：利率通常高于普通定期存款，适合大额资金且希望资金安全且收益相对稳定的投资者。
储蓄型保险：如增额终身寿险，收益相对稳定，适合长期资金规划。
在配置时，可以参考存款的期限搭配，但需注意低风险理财产品的收益和流动性特点。例如，对于短期资金，可以配置一部分货币基金和银行T+0理财产品，以保持流动性；对于中期资金，可以配置纯债基金或“固收+”基金，以获取更高收益；对于长期资金，可以考虑国债、大额存单或储蓄型保险，以锁定长期收益。
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发布于2025-9-19 23:44 上海
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